JOUSTOLAINA - VERTAILE NIIN VOIT SÄÄSTÄÄ KULUISSA

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Joustolaina on lainatyyppi, joka jää usein vähemmälle huomiolle lainoista keskustellessa. Se sopii erittäin hyvin tasapainottamaan arjen menoja, ja auttaa erityisesti silloin kun sinulla ei syystä tai toisesta ole omaa puskurirahastoa. Laina-aika joustolainojen kohdalla on usein vaikea määritellä niiden jatkuvasti käytetävissä olevan luonteen vuoksi. 

Mikä on joustolaina

Joustolaina on eräänlainen lainalimiitti eli jatkuva luotto, joka on sinulle kerran hakemuksesta myönnetty, ja jonka puitteissa voit itse siirtää rahaa tilillesi käyttöön erilaisia menoja varten, tai halutessasi lainan pois maksettuasi pitää pahan päivän varalla.

Joustolaina tarjoaa saman joustavuuden kuin luottokortti, mutta usein sen todellinen vuosikorko on edullisempi eikä siihen luonnollisesti liity korttia. Joustolainan korko on yleensä samanlainen kuin kertaluontoisen pikalainan.

Joustolainaa voi saada 1000 eurosta jopa 60 000 euroon, eli vaihtoehtoja löytyy joka tarpeeseen.

Näin joustolaina toimii

Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 eri pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, ja osa yhteistyökumppaneistamme tarjoaa kulutusluottoa, joka toimii joustolainan tavoin. Eli haet lainaa tavalliseen tapaan ja valitset sinulle tehdyistä lainatarjouksista haluamasi. Näiden joukossa on usein joustolaina tai joustoluotto.

Tavalliseen, kertaluontoiseen lainaan verrattuna joustolainan suurin ero onkin se, että kun maksat joustolainaa takaisin, vapautuu sinulle uudelleen käyttöön joustolainaa, jota voit nostaa tarpeen mukaan tilillesi.

Esimerkki: näin lainaa vapautuu käyttöön

Haet 3000 euron joustolainaa rahoittaaksesi auton korjaustarpeen. Sinulle myönnetään 3000 euron joustolaina. Laina maksetaan tilillesi. Maksat ottamaasi lainaa takaisin siten, että lyhennys on kuukausittain 150 euroa (koko kk-erä on 150 euroa plus todellinen vuosikorko ja tilinhoitopalkkio). Vuoden kuluttua eteesi tulee kallis hammaslääkärikäynti, 1000 euroa.

Koska olet lyhentänyt joustolainaa kaikkiaan 1800 eurolla, sinulle on käytössäsi nyt sama summa joustolainaa, ilman että sinun on haettava uutta lainaa. Voit siis siirtää joustolainalta 1000 euroa omalle tilillesi hammaslääkärilaskua, tai mitä tahansa muuta menoa varten. Tämän jälkeen joustolainan puitteissa sinulla on edelleen 800 euroa luottorajaa.

Maksa korkoja vain käytetystä lainasummasta

Joustolainasta maksetaan korkoa vain käytössä olevalta lainasummalta, eli jos olet maksanut koko nostamasi joustoluoton takaisin, ei sinulta useimmiten peritä lainasta mitään kuluja. Joustoluotto on kuitenkin käytössäsi kun sitä tarvitset: tavallisesti tämä tapahtuu siten, että kirjaudut rahoitusyhtiön tai pankin verkkopankkiin, ja siirrät haluamasi summan tilillesi joustolainan luottorajan puitteissa. Riippuen siitä, milloin teet rahansiirron ja missä pankissa oma tilisi on, rahat ovat käytössä tililläsi viimeistään parissa päivässä.

Koron lisäksi joustolainasta voidaan periä muitakin maksuja, kuten nostopalkkio kun teet uusia rahansiirtoja tilillesi, sekä tilinhoitopalkkio. Erilaiset kulut on aina eritelty Rahoitu-palvelun kautta saamassasi lainatarjouksessa.

Mihin tarkoitukseen joustolaina sopii?

Joustolainalla voi yllättävien menojen lisäksi rahoittaa suunniteltuja hankintoja kuten kodinkoneita, terveyspalveluja kuten hammaslääkärilaskun tai lomamatkan. Joustolainaa voi saada jopa 60 000 euroa, joten sillä voi rahoittaa tarvittaessa jopa varsin suuretkin hankinnat. Joustolainaa voi ajatella ylimääräisenä joustovarana, joka on tarvittaessa käytössä.

Joustolaina on erittäin hyvä vaihtoehto kun sinulla ei ole mahdollisuutta tai et halua pitää tililläsi puskurirahastoa yllättäviä menoja varten. Tai voi olla, että säästösi ovat kiinni kohteessa, josta säästöjen realisointi vie liian kauan aikaa tarpeeseesi nähden, joten etenkin nopean rahantarpeen ratkaisemiseksi laina voi olla oikea vaihtoehto. Joustolainan voi aina maksaa takaisin aivan kuin minkä tahansa kertaluontoisen lainan tai paljon nopeamminkin.

Moni rahankäyttöään tarkasti seuraava rahoittaa yllättävät menot mieluummin joustolainalla kuin luottokortilla, sillä kynnys kortin käyttöön voi olla matalampi kuin rahansiirron tekeminen erilliseltä joustolainalta. Kun sitä ei voi käyttää heräteostosten maksamiseen, voi olla helpompi pysyä kärryillä omasta rahankäytöstä.

Joustolainan todellinen vuosikorko

Jokainen Rahoitun yhteistyöpankki ja -rahoitusyhtiö hinnoittelee tarjoamansa lainat omalla tavallaan, ja saat parhaan mahdollisen lähtökohdan eri lainojen vertailulle kilpailuttamalla lainat Rahoitun avulla.

Kilpailu ja korkokatto ovat madaltaneet korkoja

Koska kulutusluotottojen ja joustolainojen korot ovat viime vuosina olleet Suomessa kovan kilpailun kohteena, tarjolla on joustolainaa ilman vakuuksia jopa alle 5 prosentin nimelliskorolla. Tämä on kilpailukykyinen perinteisten pankkien myöntämien lainojen kanssa. 

Riskiperusteinen hinnoittelu

Joillakin pankeilla ja rahoitusyhtiöillä on joustolainalle kiinteä nimelliskorko kaikille asiakkaille, kun taas toisilla lainat ja joustolainat hinnoitellaan esimerkiksi lainan suuruuden ja asiakkaan riskiprofiilin mukaan. 

Tämä tarkoittaa sitä, että suurta esimerkiksi 60 000 euron lainaa hakeva, vankan maksukyvyn omaava asiakas voi saada lainan jonkin verran edullisemmin kuin asiakas, joka hakee pientä lainaa ja jolla on jo tuloihin nähden paljon muuta velkaa. Keskimäärin joustolainan nimelliskorko on 10 prosentin paikkeilla, mutta etenkin asiakaskohtaisesti hinnoiteltujen lainojen kohdalla tämä voi vaihdella paljonkin.

Matalan riskin asiakkaat voivat saada lainan jopa noin 5 prosentin korolla, kun taas muut joutuvat varautumaan yli 10 prosentin nimelliskorkoihin. Suomessa on kuitenkin edelleen voimassa korkokatto, joka säätelee että nimelliskorko voi olla korkeintaan 20 prosenttia. Huomaa, että tämä koskee lainan nimelliskorkoa, eli ei todellinen vuosikorko voi kulujen vuoksi olla hieman korkeampi.

Joustolainan kulut

Joustolainoista peritään korkoa, ja lisäksi muut kulut ovat usein maltilliset, esimerkiksi viiden euron kuukausittainen tilinhoitopalkkio on melko tavallinen ja samalla ainoa lisäkustannus. Huomaa, että eroja kulujen suhteen löytyy, ja Rahoitun palvelu tarjoaa selkeän erittelyn eri lainatarjousten kustannuksista sekä koko takaisin maksettavasta summasta koko laina-ajalta. 

Paras tapa vertailla lainatarjouksia

Huomioi, että kun vertaat eri lainatarjouksia, todellinen vuosikorko on aina paras mahdollinen keino vertailla lainoja. Se huomioi lainaan liittyvät muut kustannukset, kuten nostopalkkio tai avausmaksu ja tilinhoitopalkkio. Suurikin ero nimelliskoron välillä voi muuttua tasapeliksi kahden eri lainan kesken, kun huomioon otetaan lainan kaikki kustannukset. Katso siis aina lainan todellista vuosikorkoa kun vertaat lainoja.

Joustolainan hakeminen

Joustolainan hakeminen on helppoa Rahoitun avulla. Täytät lainahakemuksen tavalliseen tapaan, eikä sinun erikseen tarvitse ilmoittaa että olet kiinnostunut joustolainasta. Lainahakemuksessa kysytään muun muassa seuraavia tietoja:

·     Henkilötiedot.

·     Tulot ja tulojen lähde, esim. palkkatyö.

·     Elätettävien määrä.

·     Velkojen määrä, tyyppi ja kuukausittaiset kustannukset.

Kilpailuta lainat Rahoitun avulla

Rahoitu kilpailuttaa lainat puolestasi, jolloin sinun ei tarvitse erikseen etsiä joustolainoja tai edullisinta lainatarjousta. Kun hakemuksesi on lähetetty, saat vastauksen lainahakemukseesi Oma Rahoitu -sivuilla, jonne myös lainatarjoukset tulevat näkyviin. Voit tarkastella eri lainatarjouksia ja niiden kuluja omilla sivuillasi ja valita sen, joka on sinulle mieluisin. Vertaile aina lainoja niiden todellisten vuosikorkojen ja takaisin maksettavien summien perusteella, ei kk-erien perusteella, koska pienen kuukausierän taustalla voikin olla muita pidempi laina-aika. 

Jos olet epävarma siitä, onko lainatarjouksessa oleva laina joustolaina vai kertaluontoinen laina, voit aina ottaa yhteyttä Rahoitun asiakaspalveluun asian selvittämiseksi.

Joustolainan laina-aika

Koska joustolaina on jatkuva luotto, jolta on mahdollista tehdä uusia nostoja tilille, on sen todellinen laina-aika vaikea tai jopa mahdoton määritellä. Mikäli otat joustolainaa vaikkapa 3000 euroa vuoden maksuajalla ja maksat sen takaisin vuodessa etkä tee uusia nostoja joustolainalta, on koko sinulle myönnetty jatkuva luotto jälleen käytettävissäsi kun sitä tarvitset, eikä luottolimiitistä peritä korkoa kun luottoa ei ole käytössä. Normaalisti kertaluoton laina-aika on 1 ja 15 vuoden välillä.

Joustolainojen ehdot vaihtelevat eri pankkien välillä, mutta joustolainasta peritään joissakin tapauksissa kuukausittain korko ja muut kulut kuten kk-palkkio, ja voit itse päättää haluatko maksaa enemmän eli varsinaisen lyhennyksen. Kun maksat lyhennyksiä, vapautuu joustoluotolta vastaavasti enemmän limiittiä uusia nostoja varten.

Onko joustolaina parempi kuin kertalaina?

Kun olet aikeissa lainata rahaa, kannattaa pohtia millainen rahantarpeesi on. Jos tarpeesi on äkillinen ja suuri meno, eikä sinulla ole tarvetta jatkuvalle luottolimiitille, voi sinulle paras ratkaisu olla tavallinen kertaluotto, jonka laina-aika on selkeästi määritely. Toisaalta joustolainan voi maksaa takaisin nopeastikin eikä siitä peritä kuluja kun laina on maksettu takaisin, vaikka luottolimiitti jäisikin voimaan.

Joustolaina puskurirahastona

Olemassa oleva joustolaina voi osoittautua käteväksi puskuriksi tulevaisuudessa, eikä sinun tarvitse hakea lainaa uudestaan. Joustolainasta ei nimittäin makseta korkoa koko myönnetystä limiitistä, vaan ainoastaan avoinna olevasta lainasaldosta. Eli jos sinulle on myönnetty 10 000 euron joustolaina ja olet maksanut siitä takaisin 5000 euroa, peritään sinulta korkoa vain 5000 eurolta. Tämän vuoksi joustolainan käyttämättä oleva luottolimiitti ei aiheuta sinulle kustannuksia, mutta on aina käytettävissäsi jos rahantarve yllättää. 

Joustolaina vai luottokortti?

Yksi yleinen kysymys liittyy siihen, onko joustolaina parempi kuin luottokortti. Jos haluat talouteesi joustoa eikä sinulla ole mahdollisuutta säästää isoa puskurirahastoa, joustolaina sopii vaihtoehdoksi luottokortille, sillä kynnys joustolainan käyttämiseksi on korkeampi kuin luottokortin. Siksi joustolaina voi olla parempi vaihtoehto turvaamaan taloutta yllättäviltä kuluilta jos haluat välttää tilanteet, joissa lainan voi käyttää heräteostoksiin.

Luottokortti kulkee kätevästi lompakossa, mutta joustolaina on lähes poikkeuksetta käytössä verkon tai mobiilisovelluksen kautta ja vaatii, että siirrät rahat ensin tilillesi käyttöä varten. Eli joustolainan käyttäminen ei useimmiten sovellu tilanteisiin, kun tarvitset ylimääräistä rahaa saman tien tai muutamassa tunnissa, mutta rahat joustolainalta ovat käytössäsi päivässä tai kahdessa.