Lainalaskuri
Selvitä kuinka paljon lainaa kannattaa ottaa lainalaskurin avulla. Lainalaskurin avulla saat arvion todellisesta vuosikorosta, jotta tiedät kuinka paljon laina oikeasti maksaa..
Mikä on lainalaskuri?
Lainalaskuri on Rahoitu.fi -sivuston tarjoama palvelu, joka auttaa sinua hahmottamaan, millaisen lainan voit ottaa. Laskuriin syötetään tarvittava lainasumma sekä laina-aika, jonka jälkeen laskuri laskee sinulle suuntaa antavasti maksettavan kuukausierän suuruuden. Voit valita rahoituksen 2000 eurosta aina 70 000 euroon asti sekä valita itsellesi sopivimman takaisinmaksuajan yhden ja viidentoista vuoden väliltä.
Lainalaskurissa pystyt itse säätämään myös kuukausierän suuruutta. Pidemmällä laina-ajalla on mahdollista saada kuukausieriä pienemmiksi, mutta samalla se nostaa lainan kokonaishintaa. Lainan kokonaishintaa voit taas pienentää lyhentämällä maksuaikaa ja nostamalla kuukausierän suuruutta.
Lainaa otettaessa kannattaa aina muistaa, että lainan määrä ja maksuerien suuruus mitoitetaan oman maksukykysi mukaan. Liian suuria kuukausieriä tulee välttää, jotta rahaa jää myös normaaliin elämiseen ja laskujen maksuun.
MITEN LUOTON KORKO MÄÄRÄYTYY?
Vakuudettomissa kulutusluotoissa korko määräytyy asiakaskohtaisesti. Lainantarjoaja arvioi asiakkaan takaisinmaksukyvyn ja määrittää koron sen perusteella. Mitä parempi asiakkaan maksukyky on, sitä parempi laina on mahdollista saada. Myös lainan koko ja takaisinmaksuaika vaikuttavat korkoon. Jokainen pankki käsittelee hakemukset omien lainanmyöntämisperiaatteidensa mukaan.
KORKOKÄSITTEET
Lainan koroista puhuttaessa tarkoitetaan yleensä lainan nimelliskorkoa. Tämä on eri asia kuin lainan todellinen vuosikorko, johon sisältyy myös lainan muita kuluja. Lainaa otettaessa on hyvä olla perillä, mitä näillä termeillä tarkoitetaan.
NIMELLISKORKO
Merkittävin lainan hintaan vaikuttava tekijä on nimelliskorko. Lainan nimelliskorkoon kuuluvat viitekorko ja marginaalikorko. Viitekorko heijastaa markkinoiden yleistä korkotasoa. Se voi olla joko vaihtuva tai kiinteä. Vaihtuvakorkoisen lainan viitekorkona kulutusluotoissa käytetään useimmiten 3 kk euriboria. Kiinteäkorkoisessa lainassa viitekorko sovitaan lainasopimusta tehdessä eikä se muutu laina-aikana. Kiinteäkorkoinen laina on tästä syystä usein kalliimpi.
Lainan nimelliskorkoon lisättävä marginaalikorko on sen sijaan sidoksissa lainanottajan maksukykyyn. Paremmalla maksukyvyllä marginaalikorkoa voi saada hilattua alemmaksi.
TODELLINEN VUOSIKORKO
Lainojen kustannuksia vertaillessa kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, joka kuvastaa lainan todellisia kustannuksia. Todelliseen vuosikorkoon on nimelliskoron lisäksi lisätty muun muassa lainan käsittelykulut, muutoskulut, avaus- ja tilinhoitomaksut. Nämä kaikki kustannukset ovat muutettu todelliseksi vuosikoroksi eli korkoluvuksi, joka kertoo lainan todellisen hinnan. Varsinkin pikavipeissä lainan muut kustannukset ovat todella suuria suhteessa lainan määrään.
Lainantarjoajat saattavat käyttää lainaa myöntäessään asiakaskohtaista riskihinnoittelua, eli lainan kustannukset ja ehdot eivät ole kaikille samat. Siksi on tärkeää lukea lainasopimus huolella ja tutustua lainan ehtoihin.
Rahoitu.fi esittää eri lainatarjousten todelliset vuosikorot selkeästi. Näin kykenet vertailemaan eri tarjouksia mahdollisimman hyvin ja tekemään viisaan lainavalinnan.
ESIMERKKI LAINAN KUSTANNUKSISTA:
10 000 euron kulutusluotto 5 vuoden takaisinmaksuajalla. Kuukausieräksi tulee 233 euroa, johon lisätään kuukausittainen 5 euron laskutuslisä ja 95 euron avausmaksu. Lainan kokonaiskustannus on 13 958 euroa. Lainan nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %.
KUKA VOI SAADA KULUTUSLUOTTOA?
Eri pankeilla ja rahoituslaitoksilla on eri kriteerit sille, kenelle luottoa myönnetään. Pääsääntöisesti hakijan tulee olla täysi-ikäinen henkilö, mutta jotkut pankit vaativat hakijalta jopa 25 vuoden ikää. Lainanottajalla tulee olla säännölliset tulot ja luottotietojen tulee olla myös kunnossa. Pankit eivät myönnä lainaa hakijalle, jolla on maksuhäiriömerkintä. Luottokelpoisuuden tarkistamisen vuoksi hakijan tulee asua vakituisesti Suomessa.
VOIKO TYÖTÖN SAADA KULUTUSLUOTTOA?
Myös työttömänä voi saada kulutusluottoa, mutta käytännössä se on hyvin vaikeaa. Pankit tekevät aina yksilöllisen talousarvion ja tulojen vähäisyys johtaa helposti lainahakemuksen hylkäämiseen. Lainan saadakseen työttömältä tai pienituloiselta vaaditaan usein omia säästöjä tai vakuutta.
Sen sijaan useat pienlainayhtiöt myöntävät pienempiä, maksimissaan 2000 euron lainoja myös työttömille. Hakijan talouden tulee olla tällöinkin kunnossa eikä luottotiedoissa saa olla häiriöitä.
Työttömän tai pienituloisin kannattaa aina rehellisesti arvioida oma takaisinmaksukykynsä, sillä maksamattomat lainat voivat johtaa ulosottoon ja lopulta luottotietojen menettämiseen.
Täysin kotimainen rahoituspalvelu
Rahoitu.fi on kotimainen lainanvertailupalvelu, joka vertaa eri rahoituslaitosten lainavaihtoehdot asiakkaan puolesta. Me autamme sinua kilpailuttamaan ja löytämään juuri sen parhaan ja halvimman mahdollisen lainan.
Elämässä tulee välillä eteen odottamattomia tilanteita, jolloin omat rahat ja säästöt eivät riitä kaikkien menojen maksamiseen. Odotettua suurempi eläinlääkärimaksu, hammasremontti tai auton hajoaminen voivat äkillisesti sekoittaa taloutesi. Kun tarvitset lainaa, Rahoitu.fi auttaa sinua löytämään sen nopeasti ja turvallisessa ympäristössä.
Rahaa ei kannata lainata keneltä tahansa
Lainamarkkinoille on viime vuosina ilmestynyt monenlaista yrittäjää. Rahoitu.fi on luotettava lainanvertailupalvelu, jonka yhteistyökumppanit ovat tunnettuja ja vakavaraisia lainanmyöntäjiä. Jokaisella niistä on Suomen Finanssivalvonnan hyväksyntä. Palvelumme käyttö on sinulle ilmaista, sillä me saamme palkkiomme pankeilta. Toimintamme laadusta ja luotettavuudesta kertoo myös meille myönnetty oikeus käyttää avainlipputunnusta. Avainlipulla merkityt tuotteet ja palvelut ovat suunniteltu juuri suomalaisia varten.
Näillä sivuilla haluamme antaa sinulle tietoa erilaisista lainoista ja avata lainanhakuprosessia, jotta löydät itsellesi sopivimman lainan.
Lainaa ilman vakuuksia
Moni lainaa tarvitseva miettii, kehtaako lainan takaajiksi pyytää läheisiään. Enää sellaista ei tarvitse pohtia, sillä kaikki lainat eivät edellytä vakuuksia tai takaajia. Perinteisen pankkilainan rinnalle on tullut vakuudeton laina, jota useimmiten haetaan netistä. Näitä lainoja myöntävät kymmenet eri pankit ja rahoituslaitokset Suomessa. Vakuudeton laina tunnetaan myös nimellä kulutusluotto.
Mikä on kulutusluotto?
Kulutusluotto on pankin tai rahoitusyhtiön myöntämä laina, jonka voi saada ilman vakuuksia tai takaajia. Sitä voi hakea 2000 eurosta aina 70 000 euroon asti laina-ajan vaihdellessa yhdestä vuodesta viiteentoista vuoteen.
Kulutusluotto soveltuu erityisen hyvin tilanteisiin, joissa rahantarve on akuutti. Lainan saamiseksi ei tarvitse pankissa jonottamista vaan hakeminen tapahtuu kätevästi verkossa. Myös päätös lainan myöntämisestä tulee yleensä hetkessä. Rahat ovat parhaimmassa tapauksessa tililläsi jo saman päivän aikana.
Kulutusluotossa lainan todellinen hinta määräytyy lainan ehdoissa olevien korkojen ja maksujen, kuten luoton avaus- ja tilinhoitomaksujen, mukaan. Eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamat korot voivat vaihdella suuresti eikä paras lainatarjous löydy välttämättä omasta pankistasi. Siksi kulutusluottoa otettaessa laina on aina järkevää ensin kilpailuttaa.
Seuraavassa esittelemme muutamia erilaisia kulutusluottoja eri tarkoituksiin.
Pikavippi
Pikavippi on pienempi, noin 100 - 2000 euron vakuudeton laina, joka tarjoaa nopean avun yllättävään rahantarpeeseen. Pidemmän päälle pikavippi on kuitenkin kallis laina, joka tulisi maksaa pois mahdollisimman nopeasti. Mikäli pikavippejä on kertynyt useampia, kannattaa ne yhdistää yhdeksi isommaksi lainaksi.
Joustoluotto
Joustoluotto on vakuudeton laina, jonka voi halutessaan nostaa joko kerralla tai pienemmissä erissä vähitellen. Luottokortin tavoin luoton ottajalle myönnetään luottoraja, jonka puitteissa rahaa on käytettävissä. Korkoa maksetaan vain nostetusta summasta, ei koko käyttöön myönnetyn luoton määrästä.
Joustoluotto on nimensä mukaisesti joustava, sillä luottoa voi nostaa ja korottaa elämäntilanteen mukaan ja myös takaisinmaksaminen on tehty joustavaksi: taloudellisen tilanteen niin salliessa luoton voi maksaa pois vaikka kerralla.
Lainaa erilaisiin tarpeisiin
Remonttilaina
Remonttilainalla mahdollistat pienet tai suuremmatkin kunnostustyöt kotona tai konttorilla. Tee hyvä suunnitelma ja budjetti ja hae rahoitus remonttiin.
|
Autolaina
Auto ostetaan usein lainarahalla. Uuden auton rahoitukseen on monia vaihtoehtoja, kuten leasing, autorahoitus, pankkilaina tai kulutusluotto.
|
Venelaina
Oma vene voi olla kallis hankinta. Venelaina on yksi tapa nopeuttaa haaveen toteutumista.
|
Vakuudettoman lainan plussat ja miinukset:
Plussat:- Lainan hakeminen on nopeaa ja helppoa, eikä se ole sidottu pankkien aukioloaikoihin.
- Lainan saamiseksi ei tarvitse vakuuksia tai takaajia.
- Rahat tulevat tilille parhaimmillaan saman päivän aikana.
- Laina on helppo kilpailuttaa lainavertailupalvelun avulla. Rahoitu.fi tekee kilpailuttamisen asiakkaan puolesta
- Lainan käyttötarkoitus ei yleensä vaikuta lainan saantiin.
- Pienemmät lainat voi yhdistää yhdeksi halvemmaksi lainaksi.
- Luotettava lainantarjoaja ei myönnä lainaa, mikäli asiakkaan maksukyky ei riitä lainan takaisin maksamiseen.
- Vakuudeton laina on usein hieman kalliimpi kuin vakuudellinen laina.
- Lainaviidakosta löytyy myös todella kalliita lainoja, joita ei kannata ottaa.
- Monta pienempää lainaa ottanut maksaa moninkertaiset palvelumaksut.
- Useammalla pienemmällä lainalla voi ajautua velkakierteeseen.
- Säästäminen on aina halvempaa kuin lainaaminen.
Näin haet lainaa!
Lainan hakeminen on nykyään helppoa ja nopeaa. Voit tehdä kaiken verkossa ilman eri pankeissa juoksemista ja jonottamista. Me kilpailutamme lainan puolestasi, joten säästät sekä aikaa että rahaa.
Näin lainan hakeminen tapahtuu:
1. Valitse lainasumma
Mene rahoitu.fi -sivuilla olevaan lainalaskuriin ja valitse tarvitsemasi summa. Laina-aikaa
säätämällä saat valittua omaan takaisinmaksukykyysi sopivan kuukausittaisen maksuerän.
2. Täytä hakemustiedot
Hakemuksen täyttämiseen menee muutama minuutti. Hakemukseen tulee merkitä tarkkaan
kaikki tulot ja velat. Prosessia nopeuttaa, jos kaikki tarvittavat liitteet ovat valmiiksi kunnossa.
Pankki tai rahoituslaitos voi pyytää tositteet hakemuksessa ilmoitetuista palkkatuloista tai
muista etuuksista. Yrittäjän tulee varautua lähettämään kopio viimeisimmästä vahvistetusta
tilinpäätöksestä. Asiakaspalvelumme auttaa sinua tarvittaessa numerossa 03 – 4109 2000
3. Etsi sopivin lainatarjous
Kun hakemus on täytetty, siirryt automaattisesti OmaRahoitu-sivullesi. Sieltä löydät
lainatarjouksesi, jotka Rahoitu.fi on kilpailuttanut puolestasi. Pankit saattavat tehdä tarjouksia
myös eri lainasummalle ja laina-ajalle kuin olet toivonut. Tutustu tarkasti lainaehtoihin ja
valitse itsellesi sopivin laina.
4. Rahat tilille
Mikäli hyväksyt lainatarjouksen, rahat siirretään tilillesi jopa saman arkipäivän aikana.
Lainojen vertailu kannattaa aina
Koska lainan todellinen hinta voi vaihdella suurestikin eri lainantarjoajien välillä, tulee laina aina kilpailuttaa.
Lainalaskuri on oiva apuväline lainojen vertailuun. Palvelu kilpailuttaa lainat yli 20 pankilla ja rahoituslaitoksella, jotta asiakas saa varmasti itselle sopivimman ja halvimman lainatarjouksen. Rahoitu.fi -palvelun lainalaskurilla lainan kilpailuttaminen on ilmaista eikä se sido sinua mihinkään.
Lainojen yhdistäminen tuo selvää säästöä
Kulutusluotot kuulostavat monen mielestä hieman epäilyttävältä, johtuen lähinnä nuorten ottamien pikavippien aiheuttamista velkakierteistä ja maksuhäiriömerkinnöistä. Kalliskorkoiset pikavipit ovatkin tarkoitettu lyhytaikaiseen ja akuuttiin rahantarpeeseen. Jos luottoja kertyy useampia, maksaa lainaaja vipeistään myös useampia palvelumaksuja. Tällöin kokonaisvelan määrä kasvaa ja takaisin maksaminen voi osoittautua haasteelliseksi.
Kun pienempiä kulutusluottoja on kertynyt useampi, kannattaa silloin harkita niiden yhdistämistä uudeksi isommaksi lainaksi. Lainojen yhdistämisellä velalle on mahdollista saada pienempi korko ja samalla säästöä syntyy useamman lainanhoitomaksun poistumisesta. Parhaimmillaan säästöä voi syntyä satoja euroja kuukaudessa.
Rahoitu.fi auttaa lainojen yhdistämisessä etsimällä sinulle yhden isomman lainan, jolla voit kuitata vanhat lainat pois. Saatuasi lainan käytä se alkuperäiseen tarkoitukseen eli lainojen yhdistämiseen.
Rinnakkaishakija auttaa lainan saamisessa
Mikäli tulosi ovat pienet tai tarvitset suurempaa lainaa, mahdollisuudet lainan saamiseksi paranevat, jos hakemukseesi lisätään yhteishakija eli rinnakkaishakija. Rinnakkaishakijan mukana oleminen on lainanantajan näkökulmasta turva lainan takaisinmaksulle. Kun lainahakemuksessa otetaan huomioon molempien hakijoiden tulot, saa luoton todennäköisesti paremmin lainaehdoin ja halvemmalla korolla.
Rinnakkaishakijana voi toimia kuka tahansa luottokelpoinen ja täysi-ikäinen henkilö. Tavallisimmin rinnakkaishakija on oma avo- tai aviopuoliso, mutta myös vanhemmat voivat hakea lainaa yhdessä täysi-ikäisen lapsensa kanssa.
Rinnakkaishakija vastaa koko lainasummasta yhdessä päähakijan kanssa. Mikäli toinen osapuoli estyy maksamasta omaa osuuttaan, voi velkoja vaatia koko lainasummaa toiselta velalliselta. Rinnakkaislaina tuleekin ottaa ainoastaan henkilön kanssa, jonka taloudellisesta tilanteesta on selvillä ja johon on täysi luottamus.
Harkitse aina tarkkaan lainan ottamista / Milloin lainaa ei kannata ottaa
Lainahakemuksen hylkäyksen perusteita voivat olla hakijan riittämättömät tulot, suuret menot sekä epävakaa maksukäyttäytyminen. Parhaiten omasta taloudellisesta tilanteesta on perillä hakija itse, ja siksi suurin vastuu lainan ottamisessa on aina hakijalla.
Kulutusluottoa ei kannata ottaa, mikäli maksukykysi ei riitä luoton takaisin maksamiseen. Lainan kuukausierän lisäksi rahaa tulee jäädä asumiseen, liikkumiseen ja muihin välttämättömiin elinkustannuksiin. Lisäksi luottoa ottaessa tulee huomioida myös korkojen mahdollisen nousun vaikutus kuukausierän suuruuteen. Jos epäilet, että takaisinmaksu on kohdallasi haastavaa nyt tai tulevaisuudessa, mieti muita rahoitusratkaisuja tai suunnitellun hankinnan lykkäämistä tai siitä jopa kokonaan luopumista.
Jos taloutesi ei ole täysin kunnossa, voi velan ottaminen johtaa pahempiin maksuvaikeuksiin ja pahimmassa tapauksessa maksuhäiriömerkinnän saamiseen. Se vaikeuttaa elämääsi jatkossa huomattavasti. Luottotiedot menettänyt henkilö ei voi saada lainaa tai luottokorttia. Myös asunnon vuokraaminen tai työn hakeminen voi vaikeutua.
Vinkkejä lainanhakuun
Pankit katsovat huolellisesti läpi saamansa hakemuksen ja antavat siinä olevien tietojen perusteella alustavan myönteisen tai kielteisen luottopäätöksen. On erittäin tärkeää, että olet lainanhakijana muistanut merkitä kaikki tarvittavat tiedot – etenkin tulot ja velat – oikein. Näin vältyt turhilta pettymyksiltä ja varmistat, että alustava luottopäätös on myönteinen myös sen jälkeen, kun pankki on varmentanut tietosi joko hakemuksen liitteistä tai muista lähteistä ennen lopullista päätöstään.
Jokaisen pankin luotonkäsittelyprosessi on omanlaisensa, joten emme voi olla koskaan täysin varmoja siitä, mitkä asiat lopulta vaikuttavat luottopäätökseen. Annamme seuraavassa muutamia yleisiä vinkkejä, joiden huomioon ottaminen voi helpottaa lainan saantia merkittävästi.
Oletko avio- tai avoliitossa? Usein kumppani tai puoliso on tietoinen siitä, että talouteen haetaan lainaa. Miksi ette harkitsisi lainan hakemista yhdessä? Yhteishakijan eli rinnakkaishakijan avulla mahdollisuutesi saada myönteinen lainapäätös paranee huomattavasti. Saat helpommin myös isomman lainan, vieläpä paremmilla koroilla ja ehdoilla.
Yleisimmät rinnakkaishakijat ovat avio- tai avoparit tai muuten samassa taloudessa asuvat henkilöt. Myös vanhemmat voivat olla rinnakkaishakijana täysi-ikäisten lastensa lainahakemuksessa.
- Jos tulosi ovat pienehköt tai epäsäännölliset
- Jos haet suurta lainasummaa, esimerkiksi yli 10000 € lainaa
On tärkeää, että rinnakkaishakija tiedostaa olevansa vastuussa lainasta. Jos päähakija ei jostain syystä voisi maksaa lainaa takaisin, joutuu rinnakkaishakija ottamaan lainan takaisinmaksun vastuulleen. Sekä päähakija että rinnakkaishakija vastaavat velallisina koko lainasummasta, eivät vain sen puolikkaasta.
Lainojen yhdistämiseen haettavat luotot ovat usein varsin suuria. Yhteishakija voi silloin merkittävästi parantaa mahdollisuuksiasi saada riittävän kokoinen laina. Luotonmyöntäjät tekevät luottopäätökset hakijoiden taloudellisten edellytysten perusteella, ja kaksi hakijaa tarkoittaa usein huomattavasti parempaa maksuvalmiutta.
Merkitse tällöin lainahakemukseen, että olet yhdistämässä lainoja. Muista myös eritellä huolellisesti kaikki nykyiset lainasi ja merkitä kunkin kohdalle, onko se tarkoitus maksaa uudella lainalla pois vai ei. Mitoita haettava lainasumma niin, että se kattaa poismaksettavat lainat ja mahdollisen muun ajankohtaisen lainantarpeesi. Kun olet yhdistämässä lainat yhteishakijan kanssa, lisää yhteishakija ja merkitse hänenkin tietonsa kaikkiin pyydettyihin kohtiin.
-
Muista merkitä mukaan kaikki tulosi ja velkasi.
Jos sinulla on muita tuloja kuten vuokratuloja, sivutuloja (toinen työ tai tuloja omasta yhtiöstä), ehkä elatusapua, on tärkeää sisällyttää päätulon lisäksi myös nämä tulovirrat lainahakemukseen.
Erittele myös aina huolellisesti kaikki nykyiset lainasi kuten asuntolainat, kulutusluotot ja luottokorttien velkasaldot.
Tulojen ja velkojen oikeellisuus on tärkeää, jotta vältytään turhilta kielteisiltä lainapäätöksiltä.
Pankit varmistavat tulot ja velat joko hakemuksen liitteistä tai muista lähteistä aina ennen lopullista päätöstä.
-
Näin nopeutat lainapäätösprosessia.
Rahantarve on monesti yllättävä ja akuutti.
Rahoitu.fi on lähtökohtaisesti erittäin nopea palvelu ja hakee lainatarjoukset kätevästi monelta taholta yhdellä kertaa.
Varmista itse, että:- Olet täyttänyt kaikki tiedot oikein. Hakemusta ei voi muuttaa sen lähettämisen jälkeen eivätkä pankit ota uutta hakemusta käsittelyyn lyhyen ajan sisällä.
- Sinulla on kaikki tarvittavat asiakirjat valmiina. Joihinkin lainoihin tarvitaan liitteeksi viimeisin palkkatosite ja mahdollisesti myös viimeisin verotuspäätös ja sen erittelyosa.
- Mikäli meiltä tulee soitto ja et ehdi vastata, soita mielellään takaisin – kyse on varmasti jostain asiasta, jonka haluamme tarkistaa kanssasi. Näin lainanhakuprosessi pääsee taas jatkumaan!
-
Käytä prosessissa virallisia tulodokumentteja.
Pankit pyytävät säännöllisessä työsuhteessa olevalta tai työkyvyttömältä kopion uusimmasta palkkakuitista tai saadusta tuesta.
Kuitti ei voi olla yli kaksi kuukautta vanha ja siinä pitää olla merkittynä maksaja sekä brutto- ja nettotulot.
Bonuksien pitää olla merkittynä erikseen kiinteästä palkasta.
Eläkkeensaajalta pyydetään virallinen eläkepäätös tai indeksikorotusilmoitus.
Voitkin voittaa paljon aikaa käyttämällä heti alusta asti oikeita ja selkeitä asiakirjoja.
-
Oletko yrittäjä?
Oletko itsenäinen ammatinharjoittaja? Varaudu silloin toimittamaan tulotositteena kopio viimeisimmästä vahvistetusta tilinpäätöksestä (tuloslaskelma ja tase).
