Käyttöluotto - Vertaile käyttöluotot netissä

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Mikä on käyttöluotto ilman vakuuksia?

Valtaosa suomalaisista ottaa jossakin vaiheessa elämäänsä opintolainaa, asuntolainaa ja ehkä myös autolainaa. Näiden ohella vapaa-ajan asunnon eli käytännössä mökin ostaminen rahoitetaan usein lainalla, mutta Suomessa on ehkä aiemmin ollut vallalla ajattelutapa, että kuluttamisen rahoittaminen lainalla on merkki huonosta talouden hallinnasta. 

Nykyisin on kuitenkin toisin, ja markkinoille on tullut erilaisia luottotyyppejä, joilla voi vaivatta rahoittaa erilaisia hankintoja.

Mihin tilanteisiin käyttöluotto sopii? 

Käyttöluotto on hyvä vaihtoehto tilanteisiin, joissa tarvitset nopeasti lainaa tilille joko suunniteltuja hankintoja tai yllättäviä menoja varten. Käyttöluottoa myöntää pankkien lisäksi rahoituslaitokset, ja Suomeen onkin viime vuosina rantautunut useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, jotka erikoistuvat nimenomaan kulutusluottoihin, jotka tunnetaan myös nimellä käyttöluotto.

Miten käyttöluotto eroaa asunto- ja autolainasta? 

Nämä lainat eroavat perinteisistä asunto- ja autolainoista siten, että niitä haetaan netissä ja hakemukset käsitellään pääasiassa automaattisesti. 

Tämän mahdollistaa se, että lainoihin ei liity vakuuksia tai takaajia, joten sinun ei tarvitse käyttää aikaa lainaneuvotteluihin tai odotella vastausta hakemukseen useiden päivien tai jopa viikkojen ajan. 

Käyttöluotto vaatii vakituisia tuloja ja puhtaita luottotietoja, mutta sinun ei tarvitse omistaa asuntoa tai taloa saadaksesi lainan. 

Käyttöluotto voi olla jopa 60 000 euroa

Takavuosien tekstarivippeihin verrattuna käyttöluotto on turvallinen ja edullinen rahoitusmuoto. Käyttöluottoja tarjoaa moni pelkästään kulutusluottoihin erikoistunut toimija, ja lainasummat ovat tyypillisesti 1000 euron ja 60 000 euron välillä. 

Käyttöluoton hakeminen

Koska käyttöluottoa voi hakea netistä, voit tehdä hakemuksen nopeasti mihin aikaan vuorokaudesta tahansa, minä tahansa päivänä. Koska käyttöluotolle ei vaadita panttia tai takaajaa, kysytään hakemuksessa yleensä tarkkaan tietoja tuloistasi ja menoistasi. 

Näin tehdään sen vuoksi, että yksikään pankki tai rahoitusyhtiö ei halua myöntää lainaa asiakkaalle, jolla on erityisen pienet tulot ja jo vaikeuksia selvitä elämisen peruskustannuksista, tai asiakkaalle jolla voi olla suuretkin tulot, mutta myös vastaavasti paljon lainaa. 

Ratkaisevinta lainan saamiselle on se, että sinulle jää tulojen ja menojen jälkeen maksuvaraa.

Suomessa toimii suuri määrä käyttöluottoa myöntäviä pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, ja Rahoitus helpottaa lainan hakemista kilpailuttamalla lainat puolestasi. 

Kun täytät hakemuksen Rahoitun kotisivuilla, lähetämme sen eri pankeille käsiteltäväksi. Mahdollistamme sen, että pankit kilpailevat sinusta sen sijaan, että sinun olisi täytettävä useita hakemuksia ja vertailtava lainatarjouksia, jotka on esitetty eri muodoissa.

Näin hakemus etenee

Ennen kuin aloitat käyttämään hakemusta, voit kokeilla Rahoitun laskurilla millainen arvioitu kuukausierä olisi eri laina-aikojen kanssa. Kun haet käyttöluottoa, sinulta kysytään seuraavia asioita:

• Yhteystiedot ja henkilötiedot. Jos sinulla on yhteishakija, kasvattaa se mahdollisuuksiasi saada laina.
• Henkilötietojen yhteydessä kysytään tulotietojasi ja työtilannettasi.
• Sinulta kysytään tarkemmin myös ammatistasi ja yhteishakijan työtilanteesta.
• Asumistiedoissa kysytään asumismuotoa ja asumiseen liittyviä kustannuksia.
• Talouteen liittyvissä tiedoissa sinulta kysytään melko tarkkaan eri lainojen summia ja kuukausittaisia kustannuksia. On siis hyvä, että tarkistat etukäteen että muistat esimerkiksi lainojen saldot.

Kun olet lähettänyt lainahakemuksen, näet ensimmäiset lainatarjoukset usein melko nopeasti Oma Rahoitu -palvelussa. Tarjouksissa on selkeästi eriteltynä muun muassa kuukausierä ja todellinen vuosikorko. 

Mitä muita vaatimuksia käyttöluoton saamiselle on?

Pankit ja rahoitusyhtiöt keskittyvät ymmärrettävästikin tuloihin, sillä vakuuksien tai takaajan puuttuessa vakituiset tulot ovat ikään kuin ainoa tae lainan takaisin maksamiselle. Jos sinulla ei siis ole vakituisia tuloja, voi vakuudettoman lainan saaminen olla vaikeaa.

Luottotiedot ovat avain lainan saamiseen

Toinen asia, joka poikkeuksetta estää lainan saamisen, on maksuhäiriöt. Suomeksi sanottuna luottotietojen menettäminen tarkoittaa luottokelpoisuuden menettämistä, eli jos sinulla on luottotiedoissa maksuhäiriö, voit olla melko varma että käyttöluotto jää haaveeksi siihen asti kun merkintä on poistunut rekisteristä.

Suomalainen henkilötunnus ja osoite

Pankit myös vaativat poikkeuksetta, että hakijalla on suomalainen henkilötunnus ja vakituinen osoite Suomessa. Pankkien välillä on kuitenkin eroa sen suhteen, kuinka pitkään he edellyttävät, että hakija on asunut Suomessa lainaa hakiessaan. 

Tämä vaatimus liittyy lähinnä siihen, että kun asut Suomessa, sinulla on osoittaa verotuksen kautta tulojen säännöllisyys pidemmältä ajalta, ja toisaalta sinulle on kertynyt maksuhistoriaa eli luottoluokituksia tekevät yritykset pystyvät luokittelemaan sinut.

Mihin käyttöluottoa voi käyttää

Toisin kuin asunto- tai autolaina, joiden nimi viittaa suoraan lainojen käyttötarkoitukseen, käyttöluoton suhteen käyttötarkoitusta ei ole niin tarkkaan määritelty. Rahoitun hakemuksessa kysytään lainan käyttötarkoitusta, mutta vaihtoehtoja on useita. Käyttöluottoa voi saada jopa 60 000 euroa. Käyttöluoton suhteen vain mielikuvitus asettaa rajat käyttötarkoitukselle.

Remonttilaina

Aiemmin oli tavallista ottaa remonttilaina asuntolainan yhteyteen, mutta nykyisin käyttöluottojen todellinen vuosikorko on usein varsin kilpailukykyinen perinteisten pankkilainojen kanssa. Tämän vuoksi remontti on mahdollista rahoittaa kätevästi käyttöluoton avulla, eikä sinun tarvitse neuvotella asiasta asuntolainan myöntäneen pankin kanssa. 

Moni ottaa käyttöluoton remonttia varten esimerkiksi juuri ennen asunnon tai talon myyntiä, jotta kiinnostus asuntoa kohtaan olisi mahdollisimman suurta. Tällöin käyttöluoton laina-aika jää käytännössä melko lyhyeksi, mutta käytännössä kaikki pankit sallivat lainan takaisin maksamisen nopeastikin. 

Yhdistelylaina

Tyypillisin käyttötarkoitus käyttöluotolle on lainojen yhdisteleminen. Tämä tarkoittaa sitä, että jos sinulle on ehtinyt kertymään useampi pienempi luotto, joiden lyhentäminen vie palkastasi enemmän kuin sinulla on varaa, voit ottaa yhden suuremman lainan jolla maksetaan aiemmat pienet lainat, osamaksut ja luottokortit pois. 

Jos yhdistelet lainasi yhdistelylainan avulla, on suositeltavaa että et enää ota uusia pikkulainoja, vaan suunnittelet talouttasi paremmin ja vältät kuluttamisen rahoittamista lainalla.

Mökki- tai autolaina

Koska käyttöluottojen korot ovat viime aikoina olleet ennätyksellisen alhaalla, jopa alle 5 prosentissa, moni on rahoittanut auton tai jopa kesämökin ostamisen käyttöluotolla. 

Lainojen maksimimäärä on useissa pankeissa 60 000 euroa, jolla pääsee pitkälle autokaupassa tai mökkikaupoilla. 

Käyttöluoton etuna on se, että lainalle ei vaadita takaajia vai vakuuksia, ja esimerkiksi auton ostamisen suhteen kaupat voi toteutua nopeastikin kun ostotapahtumassa ei ole mukana rahoitusyhtiötä. 

Kannattaa siis hakea käyttöluottoa ajoissa siten, että rahat ovat käytössäsi tililläsi kun oikea auto tulee vastaan.

Lomalaina

Moni rahoittaa myös muita suuria suunnitelmia käyttöluoton avulla: esimerkiksi unelmien lomamatka perheen kanssa voi toteutua nopeammin kun matka rahoitetaan käyttöluotto. Matalien korkojen johdosta yhä useampi on ottanut käyttöön mahdollisuuden rahoittaa isompia hankintoja käyttöluotolla. 

Todellinen vuosikorko

Vakuudettomien luottojen korot ovat olleet viime vuosina laskussa, ja tähän on vaikuttanut etenkin se, että korkoja on rajoitettu korkokattojen avulla, ja toisaalta kilpailu markkinoilla on lisääntynyt. 

Nykyisin käyttöluotto on mahdollista saada saada jopa alle 5 prosentin korola, mutta tällöin kyseessä on todellinen vuosikorko. On todennäköistä, että kun kulut lasketaan mukaan, on korko hieman korkeampi. 

Kuluttajaluottojen korkojen lisäksi viranomaiset ovat rajoittaneet myös kuluttajaluottojen muita kustannuksia, jotta ei voi syntyä tilanteita, joissa korko on näennäisesti matala, mutta kulut huomattavan suuret. 

Nimelliskorko on vuosikorko, johon ei ole otettu mukaan muita kustannuksia, ja sen vuoksi nimelliskorko ei anna parasta mahdollista lähtökohtaa lainojen vertailuun. 

Kuukausierä 

Kun vertailet eri lainatarjouksia, on hyvä kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon nimelliskoron sijaan, kuten yllä kerroimme. Tämä kertoo siis paljonko käyttöluotto sinulle oikeasti maksaa. Toinen seikka, joka on monelle tärkeä lainaa valittaessa, on lainan kuukausierä. 

Rahoitun laskurilla voit kokeilla millä tapaa eri laina-aika vaikuttaa lainan kuukausierään. Vaikka laskuri esittääkin kuukausierästä vain arvion, antaa se hyvää osviittaa siitä millaisesta summasta on kyse. 

Valitse kohtuullinen kuukausierä

Kohtuullinen kuukausierä on tärkeä jos siitäkin syystä, että taloutesi ei joudu sen vuoksi liian tiukoille. Vaikka tavoitteenasi olisi maksaa käyttöluotto takaisin mahdollisimman nopeasti, kannattaa välttää tilannetta, jossa kuukausierä on niin suuri, että päivittäinen taloutesi ei kestä yllättäviä menoja, vaan sinun on otettava uudestaan lainaa heti kun vastaan tulee odottamaton meno. 

Käyttöluotto on siis hyvä mitoittaa siten, että saat maksettua sen takaisin ilman, että taloutesi liikkumavara rajoittuu turhan paljon. Kysy siis itseltäsi ennen lainan ottamista kuinka kuukausierä vaikuttaa taloutesi liikkumavaraan. 

Käyttöluoton laina-aika

Laina-aika vaikuttaa paljonkin siihen, minkä verran laina sinulle todellisuudessa maksaa koko laina-ajalta. 

Pankkien ja rahoitusyhtiöiden on ilmoitettava lainatarjouksessa lainan korkotietojen lisäksi eri kustannukset, kuten avaus- ja tilinhoitopalkkio, sekä kokonaissumma paljonko sinun on kaikkiaan maksettava takaisin laina-aikana. 

Käyttöluotot laina-aika on pääasiassa vähintään 1 vuosi ja korkeintaan 15 vuotta, mutta etenkin maksimaalinen laina-aika vaihtelee paljon eri pankkien välillä. 

Voit aina valita pitkän laina-ajan ja lyhentää lainaa nopeammin jos taloutesi tämän sallii. 

Kilpailuta käyttöluotot Rahoitun avulla

Rahoitu auttaa vuosittain kymmeniä tuhansia suomalaisa löytämään oikean lainan eri tilanteisiin. Temme yhteistyötä yli 20 eri pankin ja rahoitusyhtiön kanssa ja sinulle käyttäjänä palvelu on aina ilmainen. 

Sen sijaan, että sinun olisi täyteltävä useita lainahakemuksia, lähetämme yhdellä hakemuksella tietosi usealle pankille ja saat lisäksi lainatarjoukset Oma Rahoitu -profiiliisi, missä niitä on helppo vertailla ja kun olet päättänyt minkä lainan valitset, valitset haluamasi vaihtoehdon ja teet lainasopimuksen pankin kanssa.