Lainaa pankista? Näin eri pankkien korot vaihtelevat
Netti on nykyään pullollaan vakuudettomia kulutusluottoja tarjoavia yrityksiä. Rahoitusyrittäjiä on niin paljon, että ihmisten suhtautuminen niihin ja ylipäätään kulutusluoton ottamiseen on muuttunut jopa hieman epäileväksi.
Kulutusluotossa ei kuitenkaan ole kyse mistään sen ihmeellisemmästä kuin tiettyä kulutusta varten otettavasta lainasta. Autokaupan tarjoama autorahoitus on kulutusluotto, siinä missä remonttia varten otettu pankkilainakin.
Ero kulutusluoton ja vanhan ajan pankkilainan välillä on se, että vakuudettoman kulutusluoton voi saada netissä helposti ja nopeasti ilman jonotteluja. Myös lainan kilpailutus ja korkovertailu tapahtuvat nekin nykyään hetkessä muutamaa nappia painamalla.
Onko vakuudeton pankkilaina kallis?
Kulutusluottoja pidetään usein kalliina, sillä suurimmalla osalla suomalaisista on kokemusta vain opinto- ja asuntolainoista. Asuntolainan alle prosentin suuruiseen korkoon verrattuna oikeastaan mikä tahansa pankkilaina saattaa tuntua kalliilta. Tällaiset unelmakorot kannattaa lainamarkkinoilla unohtaa, mutta se ei suinkaan tarkoita sitä, etteikö lainaa voisi saada edullisesti. Siihen voi vaikuttaa ihan itse joko laina-aikaa lyhentämällä tai vakuutta lisäämällä.
Myös ilman vakuutta on mahdollista saada laina. Vakuudeton kulutusluotto on vakuudellista lainaa hieman kalliimpi, sillä pankki ottaa suuremman riskin lainatessaan rahaa ilman takaajia tai vakuuksia. Mutta lainanvertailupalvelun avulla myös vakuudettoman lainan voi nykyään löytää varsin kilpailukykyiseen hintaan.
Lainavertailu paljasti suuret korkoerot
Vertailimme kahdentoista Suomessa toimivan pankin ja rahoituslaitoksen tarjoamia vakuudettomia kulutusluottoja 8500 euron lainalle.
Korkovertailun tarjoukset ovat pankkien antamia esimerkkitarjouksia, jotka voivat nousta riippuen lainanottajan takaisinmaksukyvystä. Testi osoittaa kiistatta, että vertailuja kannattaa tehdä, sillä lainojen hintahaitari voi olla varsin suuri. Ero testissä olleiden pankkien halvimman ja kalleimman koron välillä on jopa 7 prosenttia.
Kulutusluottojen korkovertailu* – päivitetty 6/2019
| 1. | Bigbank | 4,68 % |
| 2. | Komplett Bank | 4,9 % |
| 3. | OP Täsmäluotto | 6,19 % (3 kk Euribor + 6,5 %) |
| 4. | Bank Norwegian | 6,99 % |
| 5. | Resurs Bank | 7,59 % |
| 6. | Monobank | 7,68 % |
| 7. | Nordea Joustoluotto | 7,69 % (3 kk Euribor + 8,0 %) |
| 8. | Instabank | 7,99 % |
| 9. | Santander | 8,69 % (3 kk Euribor + 9,0 %) |
| 10. | TF Bank Credento | 8,97 % (12 kk Euribor + 8,97 %) |
| 11. | POP Pikalaina | 9,9 % |
| 12. | S-Pankki | 11,69 % (3 kk Euribor + 12,0 %) |
* Pankkien vakuudettoman kulutusluoton alkaen korko 8500 euron lainalle. Tiedot kerätty yritysten nettisivuilta kesäkuussa 2019. 3 kk Euribor = -0,311 % ja 12 kk Euribor = -0,12 %.
Asiointimaksut nostavat lainan hintaa
Pelkkä viitekorkojen vertailu ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan hinnasta. Lainoja vertailtaessa tulisi muistaa, että pankin tarjoama marginaali on aina henkilökohtainen. Marginaali on suhteessa pankin arvioon lainanottajan takaisinmaksukyvystä. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat myös pankin veloittamat asiointimaksut: lainan käsittelykulut, muutoskulut, avaus- ja tilinhoitomaksut. Asiointimaksuissa voi olla suuriakin eroja.
Lainan hintaa laskettaessa kannattaa huomioida myös joidenkin pankkien tarjoamat edut ja bonusjärjestelmät. Kymmenien tai satojen eurojen bonukset vuodessa laskevat lainan todellista vuosikorkoa huomattavasti.
Paras korko ei välttämättä löydy omasta pankista
Monesti lainanottajat ajattelevat, että paras tarjous löytyy aina omasta pankista. Näin on helppoa luulla varsinkin silloin, kun kaikki raha-asiat asuntolainasta vakuutuksiin ovat vuosikausia olleet samassa pankissa. Monelle lainaa vertaavalle tuleekin yllätyksenä, että halvin tai itselle paras laina saattaakin löytyä jostain aivan muualta – eikä välttämättä edes perinteisestä pankista.
Markkinoille tulleilla rahoituslaitoksilla on tänä päivänä erittäin kilpailukykyisiä lainoja, ja myös siksi laina kannattaakin aina kilpailuttaa ensin. Suuremmissa lainoissa ero voi olla satoja ellei tuhansia euroja, ja pienimmissäkin lainoissa voit kilpailutuksen ansiosta säästää useita kymppejä vuodessa.
Koska markkinoilla on paljon uusia ja itselle tuntemattomia toimijoita, kannattaa lainojen kilpailutus tehdä luotettavan vertailupalvelun kautta. Rahoitu.fi -lainanvertailupalvelun yhteistyökumppanit ovat tunnettuja ja vakavaraisia lainanmyöntäjiä, joista jokaisella on Suomen Finanssivalvonnan hyväksyntä.
Lainojen yhdistäminen alentaa todellista vuosikorkoa
Kilpailutuksen yhteydessä kannattaa pohtia myös vanhojen lainojen yhdistämistä yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Lainojen yhdistämisellä kokonaisvelalle on mahdollista saada pienempi korko ja samalla säästöä syntyy useamman yksittäisen lainanhoitomaksun poistumisesta.
Lainat yhdistämällä on pienemmän koron lisäksi mahdollista saada myös kuukausierää huomattavasti alemmaksi. Varsinkin maksujen kanssa kamppailevalle velalliselle lainojen yhdistäminen voi tuoda kaivattua taloudellista helpotusta arkeen.
Millaisen lainan sinä voisit saada? Vertaile lainoja kätevän lainalaskurin avulla!
