MITEN LUOTTOLUOKITUSTAAN VOI PARANTAA?

Oman luottoluokituksen parantaminen on mahdollista. Aivan kuten fyysistä kuntoaan ja terveyttä voi kehittää treenaamalla ja syömällä fiksusti myös luottoluokitusta voi kohentaa tekemällä järkeviä valintoja taloudessaan.

Onko paremmasta luottoluokituksesta hyötyä? Vastaus on helppo: kyllä. Sen lisäksi, että taloudellinen tilanteesi on todennäköisesti kohentunut hyvistä valinnoista niin voit:

• Saada lainaa matalammalla korolla, koska pankit pitävät riskiäsi pienempänä
• Saada tarvittaessa isompia lainoja tai korkeamman luottolimiitin
• Saada neuvoteltua itsellesi paremmat lainaehdot
• Saada useampia lainatarjouksia, mikäli kilpailutat pankkeja ennen lainan ottamista

Luokituksen parantaminen ei ole sprinttijuoksu vaan maraton eli se ei tapahdu kädenkäänteessä. Siksi projektiin ei kannata suhtautua kuin dieettiin lyhytaikaisena kokeiluna, vaan pyrkiä tekemään kestäviä valintoja, joiden kanssa talous pysyy paremmin tasapainossa.

Asioita, joihin kannattaa kiinnittää huomiota:

• Maksa laskusi ajallaan. Vaikka et päästäisi laskuja maksuhäiriöön asti, niin luottoluokitukseesi jo pienemmätkin maksuviiveet voivat vaikuttaa negatiivisesti.
• Pidä tilaa luottolimiiteissä. Jos luottokorttisi tai muut limiittisi ovat jatkuvasti käytössä täysimääräisesti, saattaa se vaikuttaa negatiivisesti pankin arvioon riskistäsi.
• Huolehdi maksuvarastasi. Mitoita menosi tulojesi mukaan. Jos pankki näkee, että kuukausittaiset menosi ovat jatkuvasti yhtä suuret tai isommat kuin tulosi nostaa se riskiäsi pankin silmissä.
• Kerrytä rahasäästöjä tai muuta varallisuutta. Vaikka ottaisit vakuudetontakin lainaa niin pankki nostaa luottoluokitustasi, jos sinulla on olemassa säästöjä tai reaaliomaisuutta.
• Järkeistä lainasi. Jos olet ottanut useita pieniä kalliita lainoja, osamaksuja ja luottokortteja, yhdistä ne yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Pankit eivät yleensä tykkää, jos olet velkaantunut moneen eri suuntaan, koska kokonaistilanteen hallinta on vaikeampaa. Todennäköisesti säästät myös korko- ja muissa kuluissa yhdistelylainan avulla.
• Älä hae lainoja turhaan. Jos pankki näkee, että olet kovin aktiivinen lainahakija voi se vaikuttaa negatiivisesti luottoluokitukseesi. Toimi siis vain tarpeesta.

MITEN LUOTTOLUOKITUS MÄÄRITETÄÄN?

Moni luulee edelleen, että ainoa pankkeja kiinnostava asia on asiakkaan mahdolliset maksuhäiriömerkinnät. Totuus on, että puhtaat luottotiedot ovat ehdoton edellytys lainan saamiseksi mutta eivät suinkaan varma tae sille.

Lainaa hakiessa pankit laskevat sinulle yksilöllisen riskipistemäärän, jonka pohjalta määräytyy luottoluokkasi. Luottoluokan perusteella pankki tekee luottopäätöksen eli myönnetäänkö lainaa vai ei. Lisäksi monissa tapauksissa luottoluokka vaikuttaa myös siihen kuinka paljon lainaa voit saada tai miten kalliiksi lainasi on hinnoiteltu.

Mitkä tekijät vaikuttavat riskipisteisiin? Tämä vaihtelee pankkikohtaisesti mutta yleisesti malleissa on mukana tietoja:

• Luottotietoyhtiöiden raporteista (esimerkiksi Suoman Asiakastieto tai Bisnode Finland)
• Lainahakemuksessasi antamiasi tietoja
• Pankilla sinusta jo olevia tietoja, jos olet heidän asiakas ennestään

Pistemääräsi muuttuu, kun luokitukseen vaikuttavissa tekijöissä tapahtuu muutoksia. Tällaisia muutoksia voivat olla esimerkiksi maksuhäiriön rekisteröinti tai vanhentuminen, muutokset yritysyhteyksissä, kotiosoitteen muutos, työpaikan vaihto tai alkaminen yrittäjäksi.

Tilastolliset mallit luokituksen taustalla kertovat pankille todennäköisyyden, jolla asiakas päätyy maksuongelmiin. Esimerkkejä mallinnuksessa käytetyistä asioista ovat koulutus, nykyinen työsuhde ja -historia, palkka, lainat, varat, velat ja vastuut.

On hyvä muistaa, että vaikka eri pankkien mallit ovat saman tyyppisiä, eivät ne koskaan ole identtisiä eri pankkien kesken. Sen takia sama asiakas voi samoilla tiedoilla olla toisen pankin silmissä erittäin hyvä asiakas, mutta toiselle vain keskinkertainen.