Vakuudeton luotto

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, ja kaikki palvelumme kautta välitettävät lainat ovat vakuudettomia. Voit hakea kauttamme lainaa 1000 ja 60 000 euron väliltä, ja kilpailutamme yhdellä hakemuksella kaikki vakuudettomat lainat puolestasi.

Mitä tarkoittaa ilman vakuuksia?

Jos sinulla on jo asunto- tai talolaina, vakuudettoman ja vakuudellisen lainan ero on todennäköisesti hyvin selkeä. Mutta jos sinulla ei ole vakuudellista lainaa, voi näiden lainatyyppien ero olla epäselvä.

Vakuudellinen laina on laina, jonka pantiksi pankki tai rahoitusyhtiö ottaa jotakin: tyypillisin esimerkki on asuntolaina, jolloin pankki ottaa asunnon osakkeet lainan vakuudeksi. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos et saa maksettua asuntolainaa takaisin, pankilla on oikeus myydä asunto ja saada rahansa sitä kautta. Sama koskee usein myös vakuudellisia autolainoja: rahoitusyhtiö vaatii auton tai vaikkapa moottoripyörän lainan vakuudeksi. 

Jos autosi on rahoitettu tällä tavalla, et myöskään useimmiten voi myydä sitä ilman, että rahoitusyhtiö kuittaa ensin myyntihinnasta jäljellä olevan velan määrän. Voi siis sanoa, että pankeilla on vakuuksien takia eräänlainen etuoikeus määrätä asunnon tai auton kohtalosta.

Takaaja lainalle

On myös olemassa lainoja, joiden vakuudeksi ei vaadita panttia, mutta sen sijaan sille vaaditaan takaaja. Takaaja on maksukykyinen henkilö, joka sopii pankin kanssa siitä, että jos lainan ottaja ei pysty suoriutumaan lainan takaisin maksamisesta, he maksavat sen itse takaisin. 

Takaajaksi ryhtymisellä on Suomessa ehkä ymmärrettävästikin ollut pitkään huono maine 90-luvun laman seurauksena, mutta on edelleen yleistä, että esimerkiksi ensimmäisellä asuntolainalla on takaaja jos asunnon ostajalla ei ole riittävästi omia säästöjä kattamaan omarahoitusosuutta.

Laina ilman vakuuksia – pankin näkökulma

Entä miksi pankki haluaa lainalle vakuuksia tai takaajan? Pankkien liiketoiminnan ydin on riskien hallinta. Rahan lainaamiseen riittyy aina omat riskinsä, ja pankki laskeekin aina todennäköisyyden sille, että asiakas laiminlyö lainan takaisin maksamisen. Suurten lainojen kohdalla, kuten asuntolainat, on siis luonnollista että pankki vaatii asunnon vakuudeksi. Muiden lainojen kohdalla vakuudella on usein vaikutusta lainan hinnoitteluun eli korkoon. Mitä korkeampi riski, sitä kalliimpi laina.

Vakuudettoman lainan ainoana ”vakuutena” onkin tulosi. Näiden luottojen kohdalla pankeilla ja rahoituslaitoksilla ei ole ylimääräistä oljenkortta, jota käyttää siinä tilanteessa että asiakas ei saa maksettua velkaansa takaisin. Vakuudettomien lainojen kohdalla ainoa tae sille, että asiakas maksaa lainansa takaisin on asiakkaan maksukyky. Tämän vuoksi pankit ja rahoituslaitokset selvittävät tarkasti asiakkaan maksukyvyn. 

Lainahakemuksen käsittely 

Vaikka vakuudettoman lainan hakemuksen käsittely tapahtuu usein muutamassa sekunnissa, on päätöksen taustalla melko monimutkainen tapahtumaketju:

• Pankki laskee onko sinulla antamiesi tietojen perusteella mahdollisuus suoriutua lainan takaisin maksusta, eli millaiset ovat tulosi ja menosi. Esimerkiksi elätettävien määrä vaikuttaa siihen, kuinka maksukykyäsi arvioidaan.
• Pankit ja rahoitusyhtiöt tarkistavat aina luottotiedot, eli jos sinulla on yksikin maksuhäiriö, voit olla varma että hakemus hylätään. Tämän suhteen ei ole mitään neuvottelun varaa.
• Lähes kaikki pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät päätöksenteon tukena myös muita tietolähteitä: esimerkiksi heidän omat sisäiset rekisterinsä ovat tärkeitä tässä tarkoituksessa, samoin Suomen Asiakastiedon ylläpitämä kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä, joka tunnetaan myös velkarekisterinä. Tässä rekisterissä näkyy valtaosa vakuudettomista luotoista ja osamaksusopimuksista, paljonko niiden kuukausittaiset kustannukset ovat ja lisäksi mahdollisesti jo yli 60 päivää myöhässä olevat maksut.

Pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät näitä tietoja päättääkseen voiko sinulle myöntää vakuudettoman lainan. On olemassa pankkeja ja rahoitusyhtiöitä, joilla vakuudettoman lainan hinta on kaikille sama ja toisaalta on myös paljon pankkeja, jotka hinnoittelevat vakuudettoman lainan sen perusteella, kuinka suureksi he katsovat asiakkaaseen liittyvän riskin. Eli matalan riskin asiakas saa edullisemman lainan kuin korkean riskin asiakas.

Vakuudellinen vai vakuudeton luotto?

Jos sinulla on jo oma asunto tai talo, jonka lainaa olet maksanut jonkin verran takaisin, voi olla että asuntoa tai taloa voi käyttää pankista otettavan vakuudellisen kulutusluoton vakuutena eli panttina. 

Vakuudellisen kulutusluoton hakeminen on kuitenkin lähes poikkeuksetta monimutkaisempi ja hitaampi prosessi kuin vakuudettoman luoton hakeminen, sillä vakuutta käytettäessä hakemuksen käsitteleminen tapahtuu useimmiten rahoitusneuvojan toimesta, lainan perustaminen voi olla paljon kalliimpaa ja lisäksi pankille tulee jonkin verran paperitöitä kun asunnon tai talon asettaminen pantiksi on virallistettava sopimuspapereilla.

Ottaen huomioon kuinka edullisia vakuudettomat luotot nykyisin ovat, voi olla että vakuuden käyttäminen ei tuo mitään säästöjä, vaikka perinteisesti se on mielletty edullisemmaksi vaihtoehdoksi.

Vakuudettoman luoton todellinen vuosikorko

Vakuudettomilla luotoilla on aiemmin ollut Suomessa jokseenkin huono maine, mahdollisesti johtuen siitä että ensimmäiset vakuudettomat luotot olivat tekstiviestivippejä, joiden myöntämistä ei juurikaan säädelty ja korotkin olivat melko huikeita. Nykyisin vakuudettomat luotot ovat tavallisia ja niitä myöntää myös valtaosa perinteisistä pankeista jotka ovat aiemmin keskittyneet asunto- ja yrityslainoihin. Myös korot ovat laskeneet huomattavasti. 

Korkokatto

Suomessa on myös viime vuosina tehty isoja muutoksia kulutusluottoja sääteleviin lakeihin, ja etenkin korkokatto on laskenut lainojen korkoja huomattavasti. Ensin vuoden 2019 syksyllä kulutusluotoille eli käytännössä kaikille vakuudettomille luotoille säädettiin 20 % korkokatto ja lisäksi lainojen eri kustannuksia rajoitettiin melko rajusti, eli matalaa nimelliskorkoa ei voinut kiertää korkeilla avausmaksuilla tai tilinhoito- tai laskutuspalkkioilla. 

Sitten vuonna 2020, kun koronapandemia pääsi valloilleen, kulutusluotoille säädeltiin tilapäinen 10 % tilapäinen korkokatto. Tämä umpeutui vuoden 2021 syksyllä.

Korkokatosta puhuttaessa on tärkeää ottaa huomion, että kyseessä on nimelliskorko, eli siihen ei ole laskettu mukaan lainan kaikkia kuluja koron lisäksi, eli se ei ole lainan todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko sisältää siis myös muu kustannukset.

Esimerkki: Lainan kustannusten vaikutus todelliseen vuosikorkoon

Vakuudettoman luoton laina-aika

Kun haet vakuudetonta luottoa Rahoitu-palvelun kautta, voit itse hakemuksessa määritellä kuinka pitkän laina-ajan haluat hakemallesi lainalle. Lyhyin laina-aika on 1 vuosi ja pisin 15 vuotta. Etusivullamme olevan laskurin perusteella voit itse kokeilla millä tapaa laina-ajan pidentäminen vaikkapa 5 vuodesta 8 vuoteen vaikuttaa kuukausierään.

Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että valitset laina-ajan siten, että sen kuukausierä on kohtuullinen käytettävissä oleviin tuloihisi nähden. Lainan voi nimittäin aina maksaa takaisin nopeammin, mutta tällöin kannattaa aina ensin olla yhteydessä lainan myöntäneeseen pankkiin tai rahoitusyhtiöön, jotta saat oikeat saldotiedot lainan pois maksamiseksi.

Toisaalta voit myös maksaa tavallista suurempia tai ylimääräisiä lyhennyksiä jos näyttää siltä, että käytössäsi onkin enemmän rahaa lainan lyhentämiseksi. Tällöinkin kannattaa aina kuitenkin olla ensin yhteydessä lainan myöntäneeseen pankkiin ja kysyä kuinka ylimääräinen lyhennys tehdään.

Mihin tarkoitukseen vakuudeton luotto sopii?

Vakuudetonta lainaa voi nykyisin saada suuriakin summia, ja Rahoitu tekee yhteistyötä pankkien kanssa, jotka myöntävät luottoja 60.000 euroon asti. Tällä summalla voi siis rahoittaa erilaisten yllättävien menojen kuten auton korjauksen tai hammaslääkärikäynnin lisäksi vaikkapa kesämökin oston, tai miksipä ei vaikkapa loma-asunnon oston ulkomailta, sillä suomalaiset pankit eivät tunnetusti hyväksy ulkomailla sijaitsevia kiinteistöjä lainojen vakuudeksi.

Remonttilaina ilman vakuuksia

Koska vakuudettomien luottojen korot ovat nykyisin kovan kilpailun johdosta melko matalia, moni on rahoittanut niiden helppouden avulla vaikkapa asunnon tai talon remontin. Toinen melko tavallinen käyttötarkoitus on vaikkapa perinnöksi saadun talon, kiinteistön tai asunnon perintöverojen maksaminen ennen kuin asunto tai kiinteistö on myyty tai sen jatkosta on päätetty, sillä verot peritään tyypillisesti hyvin nopeasti perinnön saamisen jälkeen.

Yhdistelylaina

Mutta kaikkein yleisin vakuudettoman luoton käyttötarkoitus on pienlainojen yhdistäminen, josta usein käytetään nimitystä yhdistelylaina. Yhdistelylaina viittaa lainan käyttötarkoitukseen, kun taas vakuudeton laina viittaa siihen kuinka pankki näkee siihen liittyvän riskin. Eli yhdistelylaina on samalla vakuudeton luotto.

Paljonko voit hakea vakuudetonta luottoa?

Vaikka välitämme lainoja jopa 60.000 euroon asti, on hyvä tietää että ihan kuka tahansa ei todennäköisesti saa niin suurta lainaa ilman vakuuksia. Pankit eivät mielellään kerro millaisia sääntöjä heillä on sen suhteen, paljonko voit maksimissaan hakea lainaa, mutta esimerkiksi 2500 euron tuloilla on epätodennäköistä saada 60.000 euron laina. 

Yhteishakija kasvattaa mahdollisuuksia saada suuri laina

Kasvatat mahdollisuuksiasi saada suuren vakuudettoman lainan jos sinulla on yhteishakija lainalle, eli jos haet lainaa vaikkapa puolison kanssa. Tällöin pankki käyttää hakijoiden yhteenlaskettuja tuloja perusteena sille, kun he laskevat voiko teille myöntää toivottu laina. Jotkin pankit tekevät niin, että jos toivotun suuruista lainaa ei voida myöntää, he tarjoavat pienempää lainaa. Näin ei kuitenkaan ole kaikkien pankkien kohdalla, eli on tärkeää että olet realistinen lainasumman suhteen tai käännyt Rahoitun asiakaspalvelun puoleen saadaksesi apua hakemusprosessissa.  

Näin haet vakuudetonta luottoa

Suomessa toimii suuri määrä vakuudetonta luottoa tarjoavia pankkeja ja rahoituslaitoksia, ja Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 toimijan kanssa. Helpoin, nopein ja kätevin keino hakea luottoa on täyttää hakemus Rahoitun verkkosivuilla, sillä lähetämme sen kaikille yhteistyökumppaneillemme puolestasi. Sinun ei siis tarvitse täyttää hakemuksia usean pankin verkkosivuilla.

Hakemus etenee näin:

1)   Ennen kuin aloitat itse hakemuksen täyttämisen, sinun on valittava haluamasi lainasumma ja takaisinmaksuaika. Laina-aika vaihtelee 1 ja 15 vuoden välillä, ja voit testata laskurin avulla mikä arvioitu kk-erä on eri laina-ajoilla.

2)   Kun olet valinnut lainasumman ja laina-ajan, siirryt itse hakemukseen.

Hakemuksessa kysytään seuraavia asioita: henkilötiedot ja yhteystiedot. Voit myös valita lainalle yhteishakija, jos esimerkiksi haet lainaa yhdessä puolison kanssa.

3)   Hakemuksessa kysytään tämän jälkeen tietoja tuloistasi ja menoistasi.

4)   Kun olet täyttänyt hakemuksen ja lähettänyt sen, Rahoitu välittää sen edelleen yhteistyökumppaneilleen ja löydät sinulle tehdyt lainatarjoukset Oma Rahoitu -sivuilta. Saat sinulle tehdyistä lainatarjouksista tiedon myös tekstiviestillä ja sähköpostilla.

5)   Monessa tapauksessa on mahdollista saada useampi lainatarjous, joita voit vertailla Oma Rahoitu -sivuilla. Täältä voit myös valita haluamasi lainatarjouksen.

6)   Jos lainatarjouksen tehneellä pankilla tai rahoitusyhtiöllä on hakemukseesi liittyen kysymyksiä, ovat he sinuun suoraan yhteydessä ennen lainan tilillesi maksamista.

Vakuudeton luotto ja asuntolaina

Moni on kuullut niin kutsutusta velkarekisteristä ja siitä, että rahoitusyhtiöt ovat vapaaehtoisesti alkaneet kerätä tietoja suomalaisten vakuudettomista luotoista rekisteriin. Rekisteriä ylläpitää Suomen Asiakastieto ja sen virallinen nimi on kuluttajaluottojen kyselyjärjestelmä. Käytännössä kaikki vakuudettomia lainoja myöntävät tahot käyttävät rekisteriä lainahakemusten käsittelyssä, mutta rekisteriin on pääsy myös niin kutsutuilla perinteisillä pankeilla vaikkapa silloin kun haet asuntolainaa.

Pankki voi siis tarkistaa minkä verran sinulla on vakuudettomia luottoja ja paljonko niiden kustannukset ovat kuukausitasoilla. Tämä auttaa pankkia saamaan tarkan kuvan taloudestasi sen lisäksi mitä olet ilmoittanut lainahakemuksessa. Pankkien tavoitteena on aina vastuullinen lainaaminen eli ne eivät halua myöntää laina silloin, kun käytettävissä olevien tietojen perusteella on epävarmaa selviätkö lainan kustannuksista. 

Eli olemalla hyvin perusteellinen lainahakemuksen käsittelyssä pankki tekee sinullekin palveluksen, sillä asuntolainasta voi olla vaikea selvitä jos sinulla on jo entuudestaan suuri määrä erilaisia osamaksuja ja pieniä vakuudettomia lainoja.