Lainaa ilman vakuuksia

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 70.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Kun tarvitset lainaa nopeasti, on helpottavaa tietää että nykyisin voit saada lainaa ilman vakuuksia tai ilman takaajia jopa samana päivänä. Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 pankin ja rahoitusyhtiön kanssa, ja kauttamme voit hakea lainaa ilman vakuuksia kätevästi täyttämällä hakemuksen netissä.

Laina ilman vakuuksia yllättäviin menoihin

Vaikka moni yrittääkin pitää puskurirahastoa pahan päivän varalle, vastaan voi tulla yllättäviä menoja tai hankintoja, joiden kanssa säästötilin tyhjentäminenkään ei auta. Esimerkiksi auto on monelle välttämätön esimerkiksi työmatkojen kulkemista varten, ja pienikin korjaamokäynti voi nopeasti maksaa maltaita. 

Onneksi nykyisin voit saada lainaa ilman vakuuksia tai takaajia, eli voit hakea lainaa vaikka asuisit vuokralla eikä sinulla olisi esimerkiksi perheenjäsentä, joka voisi olla takaajana. 

Mihin tarkoitukseen voi hakea lainaa ilman vakuutta? 

Toisin kuin asunto- ja autolainojen kanssa, vakuudeton laina ei ole sidottu tiettyyn käyttötarkoitukseen. Vaikka lainahakemuksessa kysyttäisiinkin lainan käyttötarkoitusta, voit itse päättää mihin käytät lainan. Voit hakea vakuudetonta lainaa vaikkapa remontointia varten, mökin ostamista varten, terveyspalveluja varten, lomamatkaa varten tai miksipä ei koulutusta varten - vain mielikuvitus asettaa rajoitukset lainan käyttötarkoitukselle. 

Poikkeuksena yllä kuvattuun sääntöön on kuitenkin niin kutsuttu yhdistelylaina, eli laina joka otetaan sitä varten, että maksat muut sinulla olevat luotot, osamaksut ja luottokortit pois. Yhdistelylainan käyttötarkoitus on siis oman talouden kuntoon saaminen, ja se useimmiten säästää rahaa kun vältät moninkertaisten kustannusten maksamisen. 

Vakuudeton laina ja vakuudellinen laina – mikä on niiden ero?

Perinteisesti rahan lainaaminen on liittynyt tiettyyn hankintaan, kuten talo, asunto tai auto. Tällöin pankki on ottanut hankinnan kohteen lainan pantiksi, eli vakuudeksi. Pankit tekevät edelleen näin, sillä vakuuden käyttäminen pienentää lainaan liittyvää riskiä. Tämä puolestaan näkyy siinä, että vakuudellisten lainojen korot, esimerkiksi asuntolainojen korot, ovat lähestulkoon nollassa.

Pankki päättää vakuuden kohtalosta

Jos sinulla on esimerkiksi asuntolaina etkä selviä lainan lyhennyksistä, pankilla on viime kädessä oikeus myydä asunto kattaakseen ottamasi laina. Koska asunto on usein asuntolainan panttina, pankki voi tehdä näin sinulta kysymättä kun maksut ovat huomattavasti myöhässä. Vaatimalla asunnon lainan vakuudeksi pankki siis huolehtii siitä, että he saavat rahansa myös maksuvaikeuksiin ajautuneelta asiakkaalta.

Laina ilman vakuuksia tai takaajia

Vakuudeton laina puolestaan ei vaadi vakuutta tai takaajia, vaan se myönnetään pelkästään tulojesi perusteella. Esimerkiksi palkkatulosi ovat pankille eräänlainen tae siitä, että maksat lainasi takaisin. Pankki kuitenkin tarkistaa aina maksuhistoriasi ja kysyy tarkkaan tietoja menoistasi ennen lainapäätöksen tekemistä, sillä pankki ei luonnollisestikaan halua antaa lainaa ilman vakuuksia ilman, että asiakkaan talous kestää sen takaisin maksamisen. 

Joustoluotto

Yksi vakuudettoman lainan tyyppi on joustoluotto, joka eroaa kertaluontoisesta vakuudettomasta luotosta siten, että kun maksat lainaa takaisin, joustoluotolta vapautuu luottorajaa jonka puitteissa voit tarvittaessa tehdä uusia tilisiirtoja. Jos olet esimerkiksi ottanut 4 000 euron joustoluoton ja lyhentänyt sitä 2500 euroa, voit tarvittaessa nostaa taas käyttöösi 2500 euroa. Joustoluottokin on useimmiten ilman takaajia tai vakuuksia. 

Mikä on takaajan ja yhteishakijan ero? 

Joissakin tapauksissa lainaa ilman vakuuksia voi hakea yhteishakijan kanssa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos haet lainaa esimerkiksi puolison kanssa, olette virallisesti molemmat samalla tapaa vastuussa lainan takaisin maksamisesta. Useimmiten esimerkiksi puolisot, jotka hakevat lainaa yhdessä, myös hoitavat lainan kuukausierien maksamisen yhdessä.

Muista, että yhteishakija kasvattaa mahdollisuuksiasi saada laina, joten jos sinulla on mahdollisuus hakea lainaa yhdessä vaikkapa puolison kanssa, hae lainaa yhdessä kyseisen henkilön kanssa. 

Takaaja puolestaan joutuu vastuuseen jos laina ilman vakuuksia jää maksamatta. Jos olet saanut pankista lainan ja sinulla on takaaja, olet lähtökohtaisesti itse vastuussa lainan takaisin maksamisesta ja takaaja joutuu vastuuseen vain silloin, jos et suoriudukaan lainan lyhennyksistä. 

Osamaksu vai laina ilman vakuuksia?

Etenkin kun olet hankkimassa kodinkoneita, kodin elektroniikka tai maksamassa perheen lomamatkaa, voi olla että sinulle tarjotaan mahdollisuutta rahoittaa ostos osamaksulla tai hakea kaupan omaa luottokorttia ostoksen yhteydessä.

Vaikka nämä rahoitusmuodot ovatkin käteviä, ottamalla lainaa ilman vakuuksia voit itse päättää missä käyt ostoksilla: kaupan tarjoama rahoitus sitoo sinut juuri siihen yhteen kauppaan ja ostokseen. Laina haetaan ennen kuin lähdet kauppaan ostoksille, eli kun laina on maksettu tilille, voit itse päättää minne suuntaat ostoksille. 

Tämä on erityisen kätevää silloin, kun olet vaikkapa ostamassa käytettyä autoa suoraan toiselta ilman välikäsiä, tai kun olet löytänyt hyvän tarjoushinnan tarvitsemallesi kodinkoneelle. 

Paljonko vakuudetonta lainaa voi saada?

Rahoitun yhteistyökumppanit tarjoavat lainaa ilman vakuuksia tai takaajia suuriakin summia, jopa 60 000 euroa. Pienimmät lainasummat ovat 1000 euroa. 

Voit siis hakea lainaa ilman vakuuksia jopa melko suurta hankintaa varten, tai tehdä kuten moni muukin eli yhdistellä kaikki nykyiset pienet luotot, osamaksut ja luottokortit yhden isomman yhdistelylainan avulla. Myös yhdistelylainaa on mahdollista saada jopa 60 000 euroa. 

Vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko

Koska vakuudellinen ja vakuudeton laina ovat hyvin erilaisia lainatyyppejä, on niiden korkojenkin vertailu vaikeaa. Pankki antaa luonnollisesti lainan matalammalla korolla kun lainalle on esimerkiksi talo panttina, mutta laina ilman vakuuksia myönnetään maksukykysi perusteella, ja tähän sisältyy aina hieman korkeampi riski kuin vakuudelliseen lainaan. 

Vakuudettomien lainojen eli kulutusluottojen korot ovat viime vuosina olleet melko kovassa laskussa johtuen kolmesta syystä:

1. Korkoja on rajoitettu lailla, eli kulutusluotoille on määrätty korkokatto. Vuonna 2019 korkokatoksi säädettiin 20 % (nimelliskorko). Vuonna 2020 puolestaan säädettiin tilapäinen 10 % korkokatto koronakriisin takia. Tilapäinen korkokatto umpeutui lokakuussa 2021. 
2. Suomen markkinoille on tullut useita lainaa ilman vakuuksia ja takaajia myöntäviä pankkeja ja rahoituslaitoksia, eli kilpailu pankkien kesken on kiristynyt.
3. Kymmenet tuhannet suomalaiset ovat löytäneet lainojen vertailupalvelut kuten Rahoitu. Voit hakea luottoa vertailupalvelun kautta, eikä se velvoita sinua mihinkään. Palvelu on lisäksi maksuton käyttää. 

Rahoitu välittää lainoja, joiden nimelliskorko eli vuosikorko on parhaimmillaan 4,5 %, mikä tarkoittaa että vakuudettomien lainojen korot kilpailevat jo perinteisten pankkien myöntämien korkojen kanssa. 

Vaikka todelliseen vuosikorkoon lasketaan mukaan avausmaksu, tilinhoito- tai laskutuspalkkio sekä muut kustannukset, joten käytännössä todellinen vuosikorko on nykyisin parhaassa tapauksessa 5 % paikkeilla.

Asiakaskohtainen hinnoittelu ja todellinen vuosikorko

On kuitenkin tavallista, että lainan todellinen vuosikorko on 8-18 % paikkeilla, sillä moni pankki hinnoittelee lainat asiakkaaseen liittyvän riskin perusteella. Tämä tarkoittaa sitä, että lainan nimelliskorko lasketaan sen perusteella, kuinka suuri riski on sille, että asiakas ei suoriudu maksuvelvoitteistaan. 

Nimelliskorkojen haitari näissä asiakaskohtaisesti hinnoitelluissa lainoissa on tyypillisesti 4,5-18 %. Ainoa keino tietää paljonko korko on juuri sinulle, on hakea lainatarjous.  

Vakuudettoman lainan kulut

Koron lisäksi lainoista peritään usein erilaisia kustannuksia, jotka siis vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon. 

• Avausmaksu tai perustamismaksu on kertaluontoinen maksu, jonka pankki perii kun laina nostetaan. Jotkin pankit lisäävät avausmaksun tai perustamismaksun alkuperäiseen lainasummaan, kun taas toiset vähentävät sen tilille maksettavasta lainasta. Avausmaksu vaihtelee lainasumman ja pankkien välillä paljonkin, mutta yleensä pienille lainoille avausmaksu on 50 euron paikkeilla ja suurimpien lainojen kohdalla jopa 200 euroa. 
• Tilinhoito- ja laskutuspalkkio. Tämä on pieni kuukausittain perittävä summa, jonka suuruus vaihtelee 0 euron ja 8 euron välillä, riippuen valitsemastasi maksutavasta. Laskutuspalkkio on aina suurempi jos olet valinnut paperilaskun, joten voit säästää rahaa muuttamalla maksutavan vaikkapa sähköpostitse toimitettavaksi laskuksi. 

Laina-aika

Voit valita haluamasi laina-ajan, mutta yleensä takaisinmaksuaika vaihtelee 1 ja 15 vuoden välillä. Huomaa, että kaikki laina-ajat eivät ole tarjolla kaikille lainasummille, esimerkiksi 1000 euron pienelle lainalle ei todennäköisesti myönnetä 15 vuoden maksuaikaa. 

Voit hakea lainaa haluamallasi laina-ajalla, ja testata Rahoitun etusivulla kuinka laina-aika vaikuttaa arvioituun kuukausierään. Lainatarjouksessa on aina eritelty laina-aika joka voi poiketa takaisinmaksuajasta, jonka valitsit hakemuksessasi. 

Valitse laina-aika aina sen mukaan, että selviät lainan kuukausittaisista kustannuksista ilman, että taloutesi liikkumavara kutistuu liikaa. Moni haluaa maksaa lainan takaisin mahdollisimman nopeasti, mutta riskinä voi olla se, että isomman yllättävän menon tulessa eteen joudut hakemaan taas lainaa. Mitoita siis laina-aika sopivasti siten, että sinulle jää pakollisten menojen jälkeen sopivasti maksuvaraa ja mahdollisesti myös ylimääräistä oman puskurirahaston säästämistä varten. 

Vaikka valitsisit esimerkiksi 10 vuoden laina-ajan, voit aina maksaa lainan nopeammin kokonaan pois tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä, jos sinulla on ylimääräistä rahaa käytössä. 

Laina ilman vakuuksia ja takaajia - voiko lainan saada samana päivänä? 

Käytännössä kaikki Rahoitun yhteistyökumppanit tekevät lainapäätökset välittömästi, ja siinäkin tapauksessa että hakemus on vielä syystä tai toisesta käsiteltävä asiakaspalvelun toimesta manuaalisesti, saat vastauksen viimeistään vuorokauden aikana. Pankkien lupaukset siitä, että voit saada rahat heti tilille tai lainan tilillesi jo tänään pitävät siis paikkansa, kunhan pari käytännön seikkaa ovat kunnossa.

Kun olet saanut lainatarjouksen - tai kuten monessa tapauksessa, useamman kuin yhden lainatarjouksen, joita voit vertailla - nopeutat lainan tilille maksamista huolehtimalla siitä, että allekirjoitat lainasopimuksen mahdollisimman pian. 

Jos sinulta pyydetään liitteitä, kuten kopiota viimeisimmästä palkkakuitista, lähetä liitteet mahdollisimman nopeasti. Jos liitteitä ei pyydetä, laina menee todennäköisesti maksuun samana päivänä ja voi olla jo tililläsi parhaassa tapauksessa saman päivän aikana, viimeistään parin pankkipäivän kuluessa. 

Näin voit hakea lainaa ilman vakuuksia – parhaat vinkit

Rahoitun lainavertailu on kehitetty helppokäyttöiseksi tavaksi kilpailuttaa vakuudettomat lainat ilmaiseksi. Voit tehdä hakemuksen kätevästi verkossa silloin kun sinulle sopii, ja lähetämme hakemuksesi kerralla kaikille yhteistyökumppaneille, jotka tarjoavat haluamasi suuruista lainaa. 

Ennen hakemuksen täyttämistä valitset haluamasi lainasumman, esimerkiksi 10 000 euroa, sekä laina-ajan. 

Tämän jälkeen siirryt itse hakemukseen, jossa kysytään henkilö- ja yhteystietojen lisäksi tuloistasi ja menoistasi. Hakemuksessa pyydetään ilmoittamaan eri lainojen saldot ja kuukausittaiset menot, joten nämä kannattaa tarkistaa jo ennen hakemuksen lähettämistä, niin saat lähetettyä hakemuksesi saman tien. 

Saat vastauksen hakemukseesi yleensä heti, ja moni saa useamman kuin yhden lainatarjouksen. Sinun tehtäväksesi jää tutustua lainatarjouksiin ja valita haluamasi. OmaRahoitu-sivuilla on eritelty eri lainatarjousten tiedot, esimerkiksi sinulle myönnetyn lainan summa, laina-aika, kuukausierä, kustannukset kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkio, sekä tietenkin todellinen vuosikorko. 

Teet lainasopimuksen aina pankin tai rahoitusyhtiön kanssa, mutta edes lainatarjous ei velvoita sinua mihinkään ennen kuin olet allekirjoittanut itse lainasopimuksen.