Miksi lainojen yhdistäminen ei joskus onnistu

Lainojen yhdistäminen on erinomainen ratkaisu pienempien lainojen uudelleen rahoittamiseen. Pienet lainat voi kasata nippuun ja maksaa ne pois yhdellä lainalla, jolloin kuukausittaiset kulut pienenevät ja asiakkaan pitää huolehtia vain yhdestä lainasta.

Mutta miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu aina? Tähän on olemassa useita syitä.

Tällä sivulla katsomme tarkemmin sitä, miksi lainojen yhdistäminen ei aina onnistu ja tarjoamme ongelmaan toimivia ratkaisuja.

Mikä on yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on kulutusluotto, eli kertalaina, joka on tarkoitettu lainojen yhdistelemiseen.

Yhdistelylainan tarkoituksena on useamman pienen lainan yhdistäminen yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jolloin lainanhakijan ei tarvitse maksaa korkoja ja kuluja useasta lainasta. Yhdistelylaina voi olla erinomainen vaihtoehto silloin, kun useampien pienten lainojen kuukausittaiset kustannukset ovat taloudellisesti kova paikka ja haluat alentaa kulujasi.

Maksamalla takaisin vain yhtä lainaa useamman pienen lainan sijasta, voit onnistua parhaassa tapauksessa säästämään pitkän pennin.

Yhdistelylainan summat voivat olla mitä tahansa muutamista satasista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin saakka. Maksuaikaa yhdistelylainalla on tyypillisesti maksimissaan 15 vuotta.

Yhdistelylaina maksetaan hakijan tilille kerralla ja sitä lyhennetään kuukausittaisissa erissä. Toisinaan hakija voi saada lainalle maksuvapaita kuukausia, mutta niistä pitää sopia etukäteen.

Yhdistelylainan hakeminen - miten se tapahtuu?

Lainojen yhdistämistä varten hakijan täytyy tehdä lainahakemus samaan tapaan kuin muitakin lainoja hakiessa. Yhdistelylainaa varten lainapalvelu saattaa tosin pyytää tavallisten lainahakemuksessa kysyttävien tietojen lisäksi tiedot lainoista, jotka haluat yhdistää.

Yhdistelylainan hakeminen onnistuu muutamalla helpolla askeleella.

Valitse haluamasi lainan määrä ja laina-aika
Täytä lainahakemukseen vaaditut tiedot (kuten nimi, osoite, tulotiedot, henkilötunnus)
Lähetä lainahakemus ja odota lainapäätöstä
Kun laina maksetaan tilillesi, voit maksaa edelliset lainasi pois

Joissakin tapauksissa lainapalvelu voi maksaa edelliset lainat pois puolestasi, jonka jälkeen mahdollinen lainasta yli jäänyt loppuosa maksetaan hakijan tilille. Näin ei kuitenkaan aina tehdä, joten se on syytä tarkistaa lainasopimuksesta ennen sen allekirjoittamista.

Vaatimukset yhdistelylainan saamiseen

Vaatimukset yhdistelylainan saamiseen vaihtelevat paljon pankista riippuen. Lainavaatimukset onkin hyvä lukea huolellisesti ennen lainahakemuksen lähettämistä. Yleisimmät lainan saamiseen liittyvät vaatimukset on listattu alla.

Säännölliset tulot
Vakituinen osoite Suomessa
Vähintään 18-vuoden ikä (joskus ikäraja voi olla korkeampi)
Puhtaat luottotiedot
Suomalainen pankkitili

Miksi yhdistelylainaa ei myönnetä?

Lainahakemuksen hylkäämiselle voi olla olemassa monia syitä. Saadaksesi tietää syyn hylkäykselle, kannattaa olla yhteydessä lainapäätöksen antaneeseen pankkiin. Yleisimmät syyt lainahakemuksen hylkäämiseen on listattu alla.

Lainasumma on liian korkea
Liian pienet tulot
Liikaa edellistä velkaa
Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa
Negatiivinen maksuhistoria lainapalvelun kanssa
Ikä ei riitä

Lainasumma on liian korkea

Jos olet hakenut lainaa, jonka summa on liian korkea tuloihisi nähden, on hyvin mahdollista, että lainahakemus hylätään. Tällöin lainapalvelu saattaa katsoa, ettei sinulla ole riittävästi maksukykyä lainan takaisinmaksamiseen, jolloin lainahakemus hylätään.

Ratkaisu tähän tilanteeseen on tehdä uusi lainahakemus alhaisemmalla lainasummalla.

Liian pienet tulot

Lainapalvelut ja pankit asettavat yleensä lainavaatimuksiin minimirajan tuloille, jotka hakijalla pitää olla lainan hakemiseksi. Tyypillinen alatuloraja on 20 000 euroa vuodessa: jos olet hakenut lainaa, mutta tulosi ovat alle tämän alatulorajan, lainahakemuksen hylkääminen on todennäköistä.

Ainoa ratkaisu tähän tilanteeseen on kasvattaa omia tuloja ja hakea lainaa myöhemmin uudelleen. Myös lainan hakeminen rinnakkaishakijan kanssa voi auttaa parantamaan mahdollisuuksia lainan saamiseen.

Liikaa edellistä velkaa

Jokaisen vastuullisen pankin ja lainapalvelun tehtävä on ehkäistä ylivelkaantumista. Sen takia lainapalvelut tarkistavat aina hakijan luottotiedot sekä edelliset lainat.

Jos hakijalla on jo ennestään liikaa velkaa tai hänen maksukykynsä ei riittäisi yhdistelylainan poismaksamiseen, lainahakemuksen hylkääminen on todennäköistä. Maksamalla pois edellisiä velkoja ennen uuden lainan hakemista saat paremmat mahdollisuudet yhdistelylainan saamiseen.

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa on usein este lainan saamiselle. Jos luottotiedoissa on merkintä, lainaa ei yleensä voi saada ja ainoa ratkaisu on odottaa, että maksuhäiriömerkintä poistuu.

Maksuhäiriömerkinnästä huolimatta lainan hakeminen voi silti onnistua yhteishakijan kanssa.

Negatiivinen maksuhistoria lainapalvelun kanssa

Jos hakijalla on negatiivinen maksuhistoria lainapalvelun kanssa tai hänellä on jo ennestään lainaa kyseisen yrityksen tai sen tytär-/sisaryhtiön kautta, lainan hylkääminen on mahdollista. Ainoa ratkaisu tähän tilanteeseen on maksaa mahdolliset edelliset lainat pois.

Tämä ei silti takaa sitä, että uutta lainaa olisi mahdollista saada.

Ikä ei riitä

Vaikka lainojen hakemiseksi vaaditaan yleensä vähintään 18 vuoden ikä riittää, nuorempien hakijoiden on usein vaikeaa saada suurempia lainasummia.

Joillakin lainapalveluilla alaikäraja lainan hakemiseen voi myös olla esimerkiksi 20 tai 23 vuotta. Tässä tilanteessa lainan hakeminen rinnakkaishakijan voi myös auttaa.

Toisinaan ainoa ratkaisu on kuitenkin vain odottaa, että ikä riittää tai lainan hakeminen toisesta pankista tai rahoituslaitoksesta.

Yhdistä lainat helposti palvelussamme

Rahoitu.fi on helppo ja maksuton rahoituspalvelu, joka kilpailuttaa kaikki yhdistelylainat puolestasi. Näet palvelustamme eri pankkien ja rahoituslaitosten ehdot ja lainatarjoukset läpinäkyvästi todellisen vuosikoron mukaan.

Todellinen vuosikorko kertoo sinulle kaikki lainan kulut ja korot, eli lainan hinnan.

Palveluamme voi käyttää esimerkiksi lainojen yhdistämiseen silloin, kun hakijan tulot ovat riittävän suuret ja lainansaamisen muut ehdot ja edellytykset täyttyvät.

Voit kilpailuttaa aiemmat lainasi palvelussamme laskettuasi ensin yhteen kaikki velkasi. Täytä sitten lainahakemus sivustollamme, niin saat henkilökohtaiset lainatarjoukset suoraan sähköpostiisi.

Huomaathan kuitenkin että yhdistelylainaa ei myönnetä mikäli tulosi eivät esimerkiksi ole riittävän suuret tai sinulta löytyy maksuhäiriömerkintä.

Usein kysytyt kysymykset

Miten saada yhdistelylaina?

Yhdistelylainaa voi hakea samaan tapaan kuin tavallista kulutusluottoa. Hakijan tulee täyttää lainahakemukseen vaaditut tiedot ja lähettää hakemus.

Alustava lainapäätös saadaan yleensä vain parissa minuutissa, jonka jälkeen hakijan tulee vielä lähettää tositteet tuloistaan. Tulojen ja luottotietojen varmentamisen jälkeen laina maksetaan hakijan tilille viimeistään parin arkipäivän sisällä.

Kannattaako lainat yhdistää?

Lainojen yhdistäminen voi olla hyvin kannattavaa, sillä yhdistämällä korkeakorkoiset pienemmät lainat voit onnistua säästämään koroissa ja kuluissa pitkän pennin. Sen sijaan, että maksaisit korot ja kulut useammasta lainasta, maksat vain yhden lainan kuluja.

Mitä tehdä, jos ei saa yhdistelylainaa?

Jos et saa yhdistelylainaa, voit yrittää korjata mahdolliset ongelmat lainahakemuksessa. Jos syynä lainahakemuksen hylkäämiseen on esimerkiksi liian suuri lainasumma, voit tehdä uuden hakemuksen ja pienentää haettua summaa.

Vaihtoehtoisesti voit yrittää hakea tavallista kulutusluottoa (muista, että lainan saamiseksi on tärkeää, että hakija täyttää kaikki lainavaatimukset).