Lainavertailu netissä | Vertaa lainoja helposti | Rahoitu.fi
Trustpilot

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Ilmainen lainavertailu netissä

Lainojen vertailu on helppoa netissä

Nykyisin on onneksi toisin, sillä markkinoilla on tarjolla useita erilaisia lainoja, joille ei vaadita vakuuksia, kuten asuntoa tai taloa pantiksi. Voit hakea lainaa netissä ja myös lainahakemuksen käsittely on pääasiassa automaattista, joten saat todennäköisesti vastauksen saman tien.

Vaikka tarvitset lainaa nopeasti, jopa samana päivänä, voit säästää rahaa paljonkin kun vertailet eri tarjouksia. Johtuen nimenomaan siitä, että eri vaihtoehtoehtoja on tarjolla paljon, vertaileminen edellyttää normaalisti monen eri lainahakemuksen täyttämistä. 

Näin lainoja kannattaa vertailla

Olipa rahantarpeesi yllättävä kulu tai suunniteltu hankinta, on lainoja vertaillessa hyvä keskittyä muutamaan keskeiseen asiaan:

Kuka voi saada lainaa

Tämä on luonnollisesti keskeisessä osassa ja voi jopa muodostua esteeksi lainatarjouksen saamiselle. On hyvin tavallista, että pankeilla on erilaisia vaatimuksia, kuten ikäraja, mutta ne voivat myös edellyttää että tulosi ylittävät tietyn rajan.

Ikärajan suhteen valtaosa pankeista edellyttää, että olet vähintään 20-vuotias, mutta on myös pankkeja, joilla ikäraja on 25 tai 26 vuotta. Joissakin tapauksissa myös 18 vuotta on riittävä ikä pienen lainan saamiseen.

Puhtaat luottotiedot on käytännössä joka pankin kohdalla ehdoton vaatimus, ja luottotietorekisteri myös tarkistetaan aina automaattisesti lainahakemuksen yhteydessä, eli jos sinulla on yksikin maksuhäiriömerkintä, voit olla melko varma että lainan saaminen joutuu odottamaan siihen asti kun merkintä on poistunut.

Lainaa yhdessä toisen kanssa

Jos sinulla on yhteishakija eli esimerkiksi puoliso, jonka kanssa voit hakea lainaa yhdessä, ovat mahdollisuutesi ylipäänsä saada laina paljon paremmat joka tapauksessa, vaikka olisit nuori.

Lisäksi yhteishakijan kanssa lainaa hakiessa kasvatat mahdollisuuksia saada suurempi laina, sillä lainahakemuksen käsittelyssä otetaan huomioon hakijoiden yhteenlasketut tulot.

Kun lainaa hakee kaksi henkilöä, on myös todennäköistä että saat lainalle paremman koron, sillä kaksi hakijaa on aina pankin näkökulmasta positiivisempi kuin yksi hakija, sillä silloin riski on pienempi. Yhteishakijan kohdalla pätee samat perussäännöt kuin muidenkin, eli yhteishakijalla on oltava säännölliset tulot, eikä maksuhäiriöitä saa olla.

Lainasumma jopa 60 000 euroa

Riippuen rahantarpeesi suuruudesta, on luonnollisesti tärkeää että pankki myöntää tarvitsemasi suuruisia lainoja. Vaikka on jotkin pankit tarjoavat vakuudetonta lainaa jopa 60 000 euroon asti, toisilla pankeilla maksimilainan määrä voi olla huomattavasti pienempi.

Sama koskee myös minimilainojen määrää. Jos tarvitset vain 500 euroa pientä yllättävää menoa varten, on hyvä tietää että joillakin pankeilla minimilaina on 1000 euroa tai jopa 2000 euroa. Ensimmäinen asia selvittää on siis se, että mitkä pankit myöntävät tarvitsemasi suuruista lainaa, jo ennen kuin täytät hakemuksen.

Lainavertailu - nimelliskorko ja todellinen vuosikorko

Lainojen kulujen vertailu on puolestaan tärkeää siitä syystä, että voit säästää suuriakin summia vertailemalla hintoja. Lainoista peritään aina korkoa, ja lisäksi niihin liittyy usein avaus- tai nostopalkkio sekä tilinhoitomaksu. 

Korkojen suhteen on tärkeää ymmärtää mikä on nimelliskoron eli vuosikoron ja todellisen vuosikoron ero. Nimelliskorko ei pidä sisällään lainaan liittyviä kustannuksia ja voi antaa väärän kuvan siitä, mitä laina sinulle oikeasti maksaa. Keskity siis aina todelliseen vuosikorkoon.

Suomessa lainojen korkoja on rajoitettu lailla, joten nimelliskorko ei koskaan voi olla yli 20 %. Eri kulujen vuoksi todellinen vuosikorko voi kuitenkin nousta yli 20 prosentin. Korot ovat kuitenkin olleet voimakkaassa laskussa, ja moni pankki myöntää luottoa ilman vakuuksia jopa alle 5 prosentin nimelliskorolla.

Asiakaskohtainen hinnoittelu

Korkojen vertailu voi muodostua hankalaksi, jos pankki kertoo verkkosivuillaan vain korkojen hintahaitarin, eli esimerkiksi ”korko alk. 4,9 %”, tai ”nimelliskorko 4,9 – 19,9 %”.

Tämän johdosta lainojen vertailu on mahdotonta ennen kuin olet hakenut lainaa. Syy siihen, miksi moni pankki noudattaa niin sanottua riskiperäistä- eli asiakaskohtaista hinnoittelua on se, että niillä on varsin pitkälle kehittyneet tavat arvioida asiakkaaseen liittyvä luottoriski. Mitä suurempi riski sille, että asiakas ei suoriudu maksuvelvoitteestaan, sitä korkeampi korko.

 Kuinka pankit laskevat näitä todennäköisyyksiä, on todella monen asian summa, mutta riskien arviointi on pankkien liiketoiminnan ydintä ja samalla usein tarkkaan vaalittu liikesalaisuus. Jokaisella pankilla kun on omat kokemuksensa siitä, millaisten asiakkaiden kohdalla maksuvaikeuksia esiintyy eniten, ja näiden perusteella lasketaan riski, joka vaikuttaa myös siihen paljonko laina kyseiselle hakijalle maksaa.

Esimerkki:

Yksin vuokra-asunnossa elävä nuori mies, jolla on asepalvelus suorittamatta ja määräaikainen työsuhde, saa todennäköisesti lainatarjouksen joka on paljon kalliimpi kuin avioliitossa elävä 45-vuotias perheenäiti, joka asuu omassa asunnossa ja on vakituisessa työsuhteessa.

Jos haluat vertailla lainoja, jotka hinnoitellaan asiakaskohtaisesti, on sinun täytettävä hakemus jokaisen pankin verkkosivuilla ja odotettava lainatarjousta, jossa korko ja muut kulut on eritelty.

Lainan avausmaksu ja tilinhoitopalkkio

Koron lisäksi lainoista peritään useimmiten erilaisia muita kuluja, kuten avausmaksu, nostopalkkio ja tilinhoitopalkkio tai laskutuspalkkio.

Avausmaksut voi olla mitä tahansa 0 euron ja jopa 100 euron välillä, ja lisäksi tilinhoito- tai laskutuspalkkiosta veloitetaan 1,5-8 euroa, riippuen valitsemastasi maksutavasta. Paperilaskusta peritään usein melko suuri palkkio, joten kannattaa aina valita sähköinen lasku heti alkuunsa.

Muista, että todellinen vuosikorko auttaa sinua hahmottamaan paljonko vakuudeton laina oikeasti maksaa. 

Laina-aika

Moni pankki tarjoaa pitkiäkin laina-aikoja, joten jopa 15 vuoden laina-aika ei ole epätavallinen. Laina-aika riippuu kuitenkin lainasummasta, eli esimerkiksi 1000 euron lainalle tuskin kukaan pankki myöntää 10 vuoden laina-aikaa. Jos lainan suuruus on esimerkiksi 50 000 euroa, tilanne on toisin.

Kun valitset laina-aikaa, on tärkeää että mitoitat sen suhteessa käytettävissä oleviin tuloihisi. Vaikka haluaisit maksaa lainan mahdollisimman nopeasti pois, voi liian lyhyt laina-aika aiheuttaa tilanteen, jossa sinulla on vähän liikkumavaraa ja pienikin yllättävä kustannus johtaa siihen, että sinun on otettava uutta lainaa.

Toisaalta liian pitkä laina-aika voi johtaa siihen, että koko laina-ajalta maksamasi korot ja kustannukset nostavat koko takaisin maksettavan summan kohtuuttoman suureksi.

Valitse laina-aika siis siten, että saat maksettua lainan pois ilman, että se tekee taloudestasi turhan tukalan ja toisaalta että se tulee todellakin maksettua pois järkevässä ajassa. Muista, että voit aina maksaa lainan pois nopeammassa aikataulussa jos käytössäsi on enemmän rahaa.

Takaisin maksettava summa koko laina-ajalta

Pankkien on lain mukaan aina ilmoitettava asiakkaalle jo lainatarjouksessa koko summa, joka asiakkaan on maksettava takaisin koko laina-ajalta. Tähän summaan sisältyy siis alkuperäinen lainasumma, korot koko laina-ajalta sekä eri kulut koko laina-ajalta.

Tämä summa on hyvä ottaa huomioon vertaillessasi lainoja.

Kuinka nopeasti rahat tilille

Käytännössä kaikki kulutusluottoja ilman vakuuksia tarjovat pankit käyttävät hakemusten käsittelyssä automaattista systeemiä. Tämä mahdollistaa sen, että voit saada hakemukseen vastauksen jopa parissa sekunnissa, tai viimeistään tunnin-parin sisällä, jos hakemus menee asiakaspalvelun käsittelyyn tietojen tarkistuksen vuoksi.

 Moni pankki ja rahoituslaitos mainostaa, että saat rahat tilille jo samana päivänä. Usein näin onkin, mutta joskus voi olla että rahojen siirto kestää parikin päivää. Riippuen siitä, pyydetäänkö sinulta lainan liitteeksi esimerkiksi palkkakuittia, voit useimmiten luottaa siihen, että rahat ovat käytössäsi parissa-kolmessa päivässä hakemuksen lähettämisestä.

Lainavertailu ja lainojen yhdistäminen

 Jos sinulla jo on muutama tai useampi pienempi laina, osamaksu ja luottokortti, voi olla että yhdistelylaina sopii tilanteeseesi erittäin hyvin. Yhdistelylaina on erityisesti lainojen jälleenrajoitusta varten tarkoitettu laina, jolla maksetaan pois muut lainat.

Yhdistelylainan avulla voit säästää rahaa kahdella tapaa: ensinnäkin kun sinulla on vain yksi laina, maksat vain yhden lainan kustannuksia. Esimerkiksi kolmen 8 euron kuukausittaisen laskutuspalkkion sijaan yhden lainan lyhentäminen pienentää kulujasi suoraan 16 eurolla kuukaudessa.

Toinen tapa, jolla yhdistelylaina säästää rahaa, on se että isommilla lainoilla on usein parempi korko kuin pienillä lainoilla. Esimerkiksi luottokorteilla on usein lähemmäs 20 % vuosikorko, mikä on lähellä maksimia, kun taas vakuudettomilla luotoilla korot ovat pääasiassa 10 prosentin tuntumassa.

Anna pankkien kilpailla sinusta

Jos haluat säästää aikaa ja rahaa, kannattaa lainojen vertailu ja lainojen kilpailuttaminen jättää tähän erikoistuneiden palvelujen työksi. 

Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 pankin ja rahoitusyhtiön kanssa, ja lähetämme lainahakemuksesi kaikille yhteistyökumppaneillemme – et sitoudu mihinkään ja lisäksi palvelun käyttäminen on ilmaista.

Kaikki pankit yhdellä hakemuksella

Ensinnäkin lainojen kilpailuttaminen on kätevää, kun annat palvelumme hoitaa hakemusten lähettämisen puolestasi. Täytät Rahoitun verkkosivuilla yhden hakemuksen, jonka lähetämme eri yhteistyökumppaneille.

Lainojen vertailu on aina ilmaista sinulle hakijana, ja lisäksi et sitoudu mihinkään. Lainasopimus ei nimittäin ole sitova ennen kuin olet allekirjoittanut velkakirjan, joka tehdään useimmiten sähköisesti pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Toisin sanoen et voi joutua tilanteeseen, jossa tulet vahingossa ottaneeksi lainan, joka onkin mielestäsi liian kallis, tai ylipäänsä jos muutat mielesi lainan ottamisen suhteen. Lainavertailun avulla pysyt koko ajan kärryillä tilanteesta, mutta sen käyttö ei sido sinua mihinkään. 

Kuinka lainojen kilpailuttaminen toimii

Kilpailuttaminen alkaa sillä, että valitset itse Rahoitun sivuilla haluamasi lainasumman ja laina-ajan. Näet näiden perusteella arvioidun kuukausierän suuruuden, ja voit ennen hakemukseen jatkamista vertailla eri laina-aikojen vaikutusta kk-erän suuruuteen.

Itse hakemuksessa kysytään melko tietoja tuloistasi, menoistasi ja työ- ja perhetilanteestasi. Kun hakemus on täytetty, lähetät sen yhdellä klikkauksella kaikille pankeille, jotka myöntävät hakemasi suuruisia lainoja.

Koska pankit käsittelevät hakemukset automaattisesti, voit saada ensimmäisen vastauksen jo parissa sekunnissa. Saat tiedon sinulle tehdyistä lainatarjouksista OmaRahoitu-palvelussa. Voit saada useita lainatarjouksia, joiden tiedot esitellään palvelussa sinulle helposti ymmärrettävässä muodossa. Tämän vuoksi lainoja kannattaa vertailla lainojen vertailuun erikoistuneen palvelun avulla. 

 OmaRahoitu-palvelussa näet yksilöidyt tiedot joka lainatarjouksesta, esimerkiksi:

Lisäksi saat tiedon siitä, onko lainatarjoukselle joitakin ehtoja, kuten palkkakuitin toimittaminen liitteeksi. Tämä säästää hurjan paljon aikaa, sillä näet kaikki tiedot yhdellä silmäyksellä

Sinun ei siis tarvitse täyttää hakemusta jokaisen pankin nettisivuilla erikseen, ja vertailla lainatarjouksia esimerkiksi paperilla tai excel-taulukossa.