Löydä paras lainatarjous netissä

Esimerkki lainan kustannuksista: luoton ollessa 10.000 € ja takaisinmaksuajan 5 vuotta on kuukausierä 232,5 €. Kuukausierä sisältää 5 € kuukausittaisen laskutuslisän ja 90 € avausmaksun. Lainan kokonaiskustannus on tällöin 13 951 €. Nimelliskorko on 12,60 % ja todellinen vuosikorko 14,9 %. Luotonmyöntäjät tekevät lainatarjouksen asiakaskohtaiseen arvioon perustuen. Tarjottava todellinen vuosikorko voi vaihdella välillä minimissään 4,5 % ja maksimissaan 30,6 %. Tarjottava laina-aika vaihtelee 1-15 vuoden välillä. Tarjottavat lainasummat ovat 2000 € - 60.000 € ja tarjottu lainasumma voi olla pienempi tai suurempi kuin haettu lainasumma. Tarjottava nimelliskorko on maksimissaan 20 % ja lainaan liittyvät muut kulut vuodessa maksimissaan joko 150 euroa tai 3,65 % lainasummasta, sen mukaan kumpi on pienempi.

Vaikka Rahoitu tekee lainojen kilpailuttamisen ja vertailun helpoksi, on tärkeää että osaat lainatarjousten vertailun perusteet, jotta osaat valita lainan joka sopii tarpeisiisi parhaiten.

Käymme siis tässä artikkelissa läpi eri tekijät, joiden perusteella sinun on helppoa valita sinulle paras lainatarjous.

Laina ilman vakuuksia

Rahoitu tekee yhteistyötä yli 20 eri pankin ja rahoituslaitoksen kanssa, ja kaikki nämä tarjoavat lainaa ilman vakuuksia tai takaajia. 

Vakuudettomat lainat eroavat asuntolainoista ja perinteisistä pankkilainoista siten, että niitä voi hakea netissä, ja koska hakemuksen käsittely tapahtuu pääasiassa automaattisesti, saat vastauksen muutamassa minuutissa, tai jopa sekunneissa. 

Vakuudetonta lainaa on myös mahdollista saada tilille saman päivän aikana, etenkin jos hakemasi summa on kohtuullinen tuloihisi nähden ja pankki saa tarvitsemansa tiedot lainan myöntämistä varten jo hakemuksessa.

Mikä on paras lainatarjous?

Kysymykseen ei ole yksiselitteistä vastausta, mutta nyrkkisääntönä voidaan sanoa että lainatarjoukset voi laittaa paremmuusjärjestykseen sen perusteella, mikä on niiden todellinen vuosikorko eli lainan hinnoittelu, kuinka nopeasti lainan voi saada ja toisaalta millaisia vaatimuksia lainan saamiselle on. 

Todellinen vuosikorko ja nimelliskorko

Kenties tärkein vertailukohta on lainan korko, sillä tämä kertoo paljonko laina sinulle maksaa. Pankkien liiketoiminnan ydintä on osata hinnoitella uloslainaus eli asiakkaille myönnetyt lainat siten, että pankki ansaitsee sillä enemmän rahaa kuin ne itse maksavat lainaamastaan rahasta. 

Pankit nimittäin lainaavat rahaa myös itse, ja niiden on osattava tasapainotella näiden kahden välillä. 

Nimelliskorko 

Nimelliskorko on lainan vuosikorko, johon ei ole otettu mukaan muita lainan kustannuksia. Nimelliskorko voi olla esimerkiksi pyöreät 10 %. Se kuitenkin tarjoaa varsin heikon vertailuperustan, sillä eri kulujen ansiosta lainan todellinen hinta voi vaihdella paljonkin. Lainatarjous pitää aina sisällään nimelliskoron. 

Todellinen vuosikorko

Nimelliskoron sijaan kannattaa keskittyä vertailemaan todellista vuosikorkoa. Todellinen vuosikorko pitää sisällään lainan kaikki kustannukset, kuten avausmaksu ja tilinhoitopalkkio. Lainatarjous sisältää aina todellisen vuosikoron sekä tiedon siitä, mitä kuluja se pitää sisällään. 

Korko- ja kulukatto

Suomessa astui vuoden 2019 syksyllä voimaan lainojen korkokatto, joka rajoittaa sekä lainoista perittyjä korkoja, että niihin liittyviä kustannuksia. Tämän seurauksena voit olla luottavaisin mielin sen suhteen, että vaikka olisitkin vahingossa ottanut lainan houkuttelevan nimelliskoron perusteella, ei lainasta enää voi periä muita kustannuksia rajattomasti. 

Eli käytännössä enää vastaan ei tule tilanteita, joissa kustannukset nostavat edulliselta vaikuttaneen lainan todellisen vuosikoron pilviin. 

Asiakaskohtainen hinnoittelu

Suomessa on viime vuosina yleistynyt niin kutsuttu asiakaskohtainen hinnoittelu lainojen suhteen. Tämä tarkoittaa sitä, että vasta lainatarjous kertoo paljonko laina maksaa juuri sinulle, eikä korkoa voi tietää tarkalleen etukäteen. 

Jos nimellis- ja todellisten vuosikorkojen jäljeen tuntuu, että pää on pyörällä, asiakaskohtainen hinnoittelu voi sekoittaa pakkaa entisestään, mutta on kuitenkin tärkeä käsite ymmärtää. 

Pankit voivat siis hinnoitella lainansa kiinteästi siten, että korko on kaikille asiakkaille sama. Tällöin tiedät jo hakemusvaiheessa, paljonko laina sinulle maksaa. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että lainatarjous voi jäädä haaveeksi asiakkaalta, jonka talous voisi olla paremmassa kunnossa. 

Lisäksi moni etenkin kulutusluottoihin erikoistunut pankki tarjoaa lainoja, joiden korko riippuu siitä, kuinka suureksi he arvioivat sinuun liittyvän luottoriskin. Tämä perustuu tilastoihin, ja suureen määrään erilaisia hakijan tilannetta kuvaavia seikkoja. Tunnistat nämä pankit siitä, että ne ilmoittavat koron käyttäen ilmaisuja "korko alk. x %" tai "nimelliskorko x - x %". 

Asiakaskohtaisesti lainat hinnoitteleville pankeille on tyypillistä, että ne myöntävät lainaa myös asiakkaille, joiden kohdalla riski on hieman korkeampi kuin mitä perinteiset pankit pitävät kohtuullisena. Perinteisten pankkien luotonmyöntö on tunnetusti melko varovaista. 

Näissä tapauksissa ainoa tapa tietää paljonko laina sinulle maksaa, on täyttää hakemus ja odottaa, että sähköpostiin kilahtaa lainatarjous. Lainatarjouksen tiedoissa on eritelty lainan kustannukset juuri sinulle. 

Lainojen tyypilliset kustannukset

Lainatarjous pitää sisällään erittelyn lainan kustannuksista. Tavallisimpia ovat lainan avauspalkkio tai nostopalkkio. Nämä ovat kertaluotoisia kuluja, joita ei peritä muulloin kun lainan avauksen yhteydessä. 

Lisäksi on toistuvia kustannuksia, kuten tilinhoito- tai laskutuspalkkio. Nämä kustannukset ovat tyypillisesti 1,50 euron ja 8 euron välillä, riippuen pankista ja valitsemastasi laskutustavasta. 

Nyrkkisääntönä voidaan pitää sitä, että toistuvien laskujen maksaminen kannattaa hoitaa sähköisen laskun kautta, sillä valtaosa yrityksistä, ei ainoastaan pankeista, perii huomattavasti suuremman laskutuspalkkion paperilaskusta. 

Rahoitu yksinkertaistaa lainojen vertailua

Yllä mainitusta johtuen on todella kätevää käyttää Rahoitun kaltaista vertailupalvelua, sillä se ei sido sinua mihinkään, mutta antaa sinulle selkeän työkalun vertailla lainatarjouksia. 

Lainatarjoukset esitellään helposti ymmärrettävällä tavalla, josta selviää sinulle myönnetty lainasumma, erilaiset lainaan liittyvät kustannukset, laina-aika, lainatarjouksen ehdot (jos esimerkiksi edellytetään palkkakuitin lähettämistä) ja niin edelleen. 

Kuinka paljon voit saada lainaa

Paras lainatarjous on luonnollisesti laina, joka kattaa tarpeesi. Ennen lainan hakemista on hyvä kartoittaa oma talous ja päättää haluamasi lainasumman suuruus. 

Rahoitun kautta myönnettävät lainat ovat 1 000 euron ja 60 000 euron välillä, eli lainoilla voi rahoittaa hyvinkin suuret hankinnat. 

Mikä on maksuvara ja miksi se on tärkeä? 

Ihan kuka tahansa ei kuitenkaan saa suurinta mahdollista summaa, vaan siihen vaaditaan jo melko suuret tulot ja hyvä maksuvara. 

Maksuvara on käsite, jota pankki käyttää kuvaamaan sinulle vapaaseen käyttöön jääviä tuloja sen jälkeen kun elämisen kustannukset on otettu huomioon. 

Pienellä palkalla maksuvara jää ymmärrettävästikin pieneksi, mutta toisaalta voi olla tilanteita, joissa suurtenkin tulojen jälkeen maksuvara on pieni johtuen suurista menoista, kuten eri lainojen lyhennyksistä. 

Hyvä lainatarjous edellyttää aina perusteellista luottoarviointia, ja tämän vuoksi pankit hakevatkin hakemuksen tueksi tietoja muista lähteistä, kuten velkarekisteristä. 

Pyydettyä suurempi lainatarjous

Joissakin tapauksissa pankki voi myös antaa lainatarjouksen, joka on suurempi kuin olet hakemuksessasi määritellyt. 

Esimerkki: Olet hakenut 5 000 euron lainaa, ja vastauksessa kerrotaan että sinulle on myönnetty hakemasi laina. Lisäksi saat viestin, että tulojesi perusteella sinulle voidaan myöntää myös isompi laina, esimerkiksi 13 000 euroa.

Mikäli saat tarjouksen suuremmasta lainasta, voit itse päättää hyväksytkö tarjotun isomman lainasumman vai pienemmän alkuperäisen lainan. On hyvä huomioida, että tällöin lainojen korkotarjouksien välillä voi olla eroa, sillä pankit tyypillisesti antavat paremman koron isommille lainoille. 

Todellinen ja arvioitu kuukausierä

Ennen kuin aloitat lainahakemuksen täyttämisen, kannattaa kokeilla eri laina-aikojen vaikutuksia lainan kuukausittaisiin kustannuksiin. Rahoitun laskuri on helppo käyttää: valitse haluamasi lainasumma ja laina-aika, ja jos haluat tarkistaa paljonko lyhyempi tai pidempi takaisinmaksuaika vaikuttaa kuukausierään, liikutat valitsinta oikealle tai vasemmalle. 

Kerroimme yllä asiakaskohtaisesta hinnoittelusta ja tämä on tärkein syy siihen, että Rahoitun laskuri kertoo sinulle mikä on lainan arvioitu kuukausierä sen sijaan, että laskurissa näkyisi täsmällinen kuukausierä. 

Eli ennen kuin pankki on tehnyt lainatarjouksen hakemuksesi perusteella, on vaikea tietää tarkka kuukausierä. Laskuri on kuitenkin kehitetty siten, että se antaa mahdollisimman realistisen kuvan kustannuksista ennen kuin olet saanut lainatarjouksen. 

Laina-aika 

Takaisinmaksuaikojen haitari on melko suuri ja vaihtelee 1 ja 15 vuoden välillä. Lainatarjoukset pitävät aina sisällään laina-ajan, ja tämä voi joskus poiketa siitä, mitä olet hakemuksessasi pyytänyt. 

Esimerkiksi pienelle 1 000 euron lainalle ei välttämättä myönnetä vaikkapa 5 vuoden laina-aikaa, sillä sen takaisin maksettava määrä korkoineen ja kuluineen 5 vuoden ajalta nousisi melko suureksi, vaikka korko olisikin edullinen. 

Paras laina-aika on aina sellainen, että tiedät pystyväsi maksamaan lainan siinä ajassa pois ilman, että kustannukset koko laina-ajalta nousevat kohtuuttoman suureksi - kuten voi käydä jos valitset aivan liian pitkän laina-ajan - ja toisaalta kuukausierä ei ole liian suuri johtuen siitä, että haluat maksaa lainan takaisin erittäin lyhyessä ajassa. 

Tällöin voi käydä niin, että taloutesi joustonvara jää vähäiseksi, ja joudut ottamaan uudestaan lainaa jos eteen tulee odottamattomia kustannuksia. 

Kuinka nopeasti voi saada lainaa

Pankit ovat viime vuosina panostaneet sähköisten palvelujen kehittämiseen ja monessa tapauksessa asiointi on mahdollista tehdä itsepalvelussa ilman, että sinun tarvitsee ottaa pankkiin yhteyttä. 

Lainaa voi nykyisin hakea verkossa muutamassa minuutissa ja saat vastauksen käytännössä välittömästi. Jokainen lainatarjous on selkeästi eritelty Rahoitun palvelussa. 

Kun olet vertaillut saamasi lainatarjoukset läpi Oma Rahoitu -palvelussa, valitse haluamasi lainatarjous. Ota yhteyttä Rahoitun asiakaspalveluun jos haluat keskustella vaihtoehdoista ennen päätöstä. Tämän jälkeen teet lainasopimuksen pankin kanssa. 

Entä kuinka nopeasti rahat saat tilille? 

Kun rahantarve on akuutti, paras lainatarjous voi olla se, jonka saa tilille saman päivän aikana. Ihan muutamassa minuutissa lainaa ei tilille saa, mutta jos hakemasi lainasumma on kohtuullinen ja taloutesi on kunnossa, voit saada joissakin tapauksissa rahat tilille jopa samana päivänä. 

Kannattaa kuitenkin varautua siihen, että saat rahat käyttöösi yhden tai kahden pankkipäivän kuluessa. 

Kuka voi saada lainaa

Koska käytännössä kaikki lainahakemukset käsitellään automaattisesti, saat vastauksen yleensä välittömästi tai viimeistään muutamassa tunnissa. Moni pankki kutsuu automaattisesti tehtyä lainatarjousta alustavaksi lainatarjoukseksi, sillä sitovan lainatarjouksen edellytyksenä voi olla esimerkiksi tulojen dokumentointi. 

Jos haluat varmistaa, että saat tarvitsemasi lainan tilillesi nopeasti, voit jo etukäteen varmistua että sinulla on kätevästi saatavilla viimeiset pari palkkakuittia tai veroilmoituksen erittelyosa. Tämä siltä varalta, että pankki pyytää niitä tietojen varmistamiseksi. 

Toisaalta jos olet yrittäjä, on tärkeää että myös sinulla on asiakirjat, jotka varmistavat yrityksen tulot, esimerkiksi viimeisin tilinpäätös. 

Jos sinulla on lainalle yhteishakija, huolehdi myös siitä että voit tarvittaessa lähettää pankille pyydetyt asiakirjat kuten palkkakuitti. 

Vertailu ei maksa mitään

Muista, että lainan hakeminen ja lainatarjousten vertailu ei sido sinua mihinkään. 

Lainatarjous ei siis ole sinua sitova ennen kuin olet allekirjoittanut lainan. Pankit edellyttävät lainasopimuksen allekirjoittamista pankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella, joten on epätodennäköistä että otat vahingossa lainan, etenkin jos teet sen Rahoitun palvelun kautta. 

Tällöin sinun ei tarvitse lähetellä useita hakemuksia ja vertailla lainatarjouksia vaikkapa excel-taulukon avulla. 

Voit aina päättää olla ottamatta lainaa, jos päädyt rahoittamaan hankinnan toisella tavalla, tai suunnitelmasi muuttuvat.